眼看生產(chǎn)訂單就要交貨，可企業(yè)購(gòu)買(mǎi)原材料還缺300萬(wàn)元。只因公司缺少抵押物，去了幾家銀行借貸都被婉拒……正在杭州新合力紡織機(jī)械有限公司企業(yè)主單先生發(fā)愁之際，浙江省蕭山農(nóng)商銀行聞堰支行主動(dòng)上門(mén)開(kāi)啟綠色通道，用信用貸款的方式迅速發(fā)放低息貸款，解了燃眉之急。

　　廣州市某皮革有限公司是工行廣東省分行存量結(jié)算客戶(hù)，經(jīng)營(yíng)皮料批發(fā)業(yè)務(wù)，用款時(shí)間短、貨款支付急是常態(tài)。今年5月，該企業(yè)需支付100萬(wàn)元貨款，企業(yè)主來(lái)到工行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款，客戶(hù)經(jīng)理向其推薦了剛推出的小微企業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品“經(jīng)營(yíng)快貸”，并現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)線上操作，成功引導(dǎo)企業(yè)主通過(guò)手機(jī)銀行操作提款50萬(wàn)元。從業(yè)務(wù)申請(qǐng)到資金到賬，全程不超過(guò)1分鐘，真正實(shí)現(xiàn)“秒貸”。

　　近年來(lái)，銀行金融機(jī)構(gòu)在精簡(jiǎn)貸款流程、創(chuàng)新借貸模式等方面不斷發(fā)力，為解決小微企業(yè)融資難推出了一些有效措施。近日，記者走訪浙江和廣東兩地，了解這些新方法新舉措。

　　審批流程偏繁瑣，企業(yè)信息需用活

　　小微企業(yè)對(duì)資金的需求往往有“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，由于銀行貸款難、手續(xù)繁，企業(yè)可能轉(zhuǎn)向來(lái)錢(qián)快的民間借貸。2013年，杭州蕭山蜀山街道的一家五金企業(yè)急需資金300萬(wàn)元。銀行同意了貸款，但審批流程卻長(zhǎng)達(dá)一個(gè)多月。無(wú)奈之下，企業(yè)主到一家民間擔(dān)保公司借了周轉(zhuǎn)資金250萬(wàn)元，約定年化利率40%，借款時(shí)間2個(gè)月。從此，企業(yè)就陷入了支付高息的困境。幾年下來(lái)，企業(yè)的資金積累已被高利貸吸干。

　　小微企業(yè)貸款審批繁瑣，是不少企業(yè)主的“吐槽”點(diǎn)。以前，企業(yè)貸款都需填寫(xiě)統(tǒng)一的授信模板，但許多資料中小微企業(yè)卻無(wú)法提供。

　　“小企業(yè)常存在財(cái)務(wù)管理亂、隱藏信息多、報(bào)表不完善、非財(cái)務(wù)信息不全等問(wèn)題，銀行不敢貸。”蕭山農(nóng)商銀行公司部總經(jīng)理來(lái)泳說(shuō)，2016年9月，杭州一家印刷公司來(lái)銀行借貸，企業(yè)負(fù)責(zé)人就隱瞞了自己在民間借貸了200萬(wàn)元的事實(shí)，給我們“埋了一顆雷”。

　　為了安全起見(jiàn)，銀行對(duì)中小企業(yè)融資設(shè)置的程序較為繁瑣。2017年9月以前，蕭山農(nóng)商行對(duì)于企業(yè)的首次授信均要報(bào)總行審批，且相關(guān)報(bào)表等內(nèi)容要一一提供。

　　廣東省金融管理學(xué)院副教授何蘭介紹，很多銀行需要小微企業(yè)提供公司審計(jì)報(bào)告，如果拿不出就認(rèn)為企業(yè)財(cái)務(wù)不透明、行為不規(guī)范。但是小微企業(yè)一筆貸款也就幾十萬(wàn)元，出具一份審計(jì)報(bào)告少說(shuō)也要數(shù)萬(wàn)元，這的確讓部分企業(yè)很為難。其實(shí)反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的并非只有公司財(cái)務(wù)報(bào)表，企業(yè)的賬戶(hù)結(jié)算信息、納稅信息在某種意義上也能反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，善用這些信息，是解決小微企業(yè)融資難、融資貴、手續(xù)復(fù)雜的又一條途徑。

　　評(píng)級(jí)授信+下放審批權(quán)，大幅縮短貸款流程

　　考慮到一些小微企業(yè)在提供企業(yè)報(bào)表等資料方面存在困難，蕭山農(nóng)商銀行探索分類(lèi)授信評(píng)級(jí)機(jī)制，同時(shí)下放審批權(quán)限，大大提高了審貸效率。

　　以往，企業(yè)要拿到一筆貸款需分三步走：先評(píng)級(jí)，再授信，最后發(fā)放。如何對(duì)企業(yè)評(píng)級(jí)?原來(lái)是參照人民銀行的信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，企業(yè)需要提供規(guī)范的報(bào)表，否則評(píng)定級(jí)別就會(huì)被打低。但實(shí)際上，能夠獲得高評(píng)級(jí)的小微企業(yè)數(shù)量很少。

　　“對(duì)于一些無(wú)法提供正規(guī)報(bào)表的企業(yè)，可以采用‘填寫(xiě)簡(jiǎn)易報(bào)表+實(shí)地調(diào)查’的方式來(lái)確認(rèn)企業(yè)信息。”蕭山農(nóng)商銀行公司部相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

　　2016年，浙江省農(nóng)信聯(lián)社自主開(kāi)發(fā)的“小微專(zhuān)車(chē)”系統(tǒng)上線后，蕭山農(nóng)商銀行建立了更為科學(xué)的內(nèi)評(píng)機(jī)制：將各類(lèi)企業(yè)根據(jù)不同的行業(yè)分成5類(lèi)，確立了24個(gè)授信評(píng)分模型。“如制造業(yè)類(lèi)的企業(yè)與服務(wù)業(yè)類(lèi)的企業(yè)，其評(píng)分參數(shù)肯定都不一樣。分類(lèi)授信評(píng)分模型建立后，適用更為精準(zhǔn)，使得符合條件的企業(yè)大大增多。”蕭山農(nóng)商銀行授信審批部總經(jīng)理許婷說(shuō)。

　　2017年9月，蕭山農(nóng)商銀行又根據(jù)各分支機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀和經(jīng)營(yíng)管理水平，將信貸業(yè)務(wù)權(quán)限下放到了支行：貸款500萬(wàn)元以下、在支行經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)的小微企業(yè)首次授信，支行就可以審批完成，無(wú)需再上報(bào)總行審批。部分對(duì)公首次授信審批權(quán)限的放寬，大大提高了審貸效率。同時(shí)，客戶(hù)信貸資料可以通過(guò)手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備采集上傳并保存到客戶(hù)電子檔案模塊，省去了客戶(hù)送資料跑銀行的時(shí)間。

　　在廣東，為進(jìn)一步深化小微企業(yè)的專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，工行廣東省分行在汕頭、揭陽(yáng)、湛江和珠三角地區(qū)分行設(shè)立小微金融業(yè)務(wù)中心，下放小微企業(yè)貸款審批權(quán)限，將以前集中在省行審批的小微業(yè)務(wù)下沉到二級(jí)分行審批，實(shí)現(xiàn)了“二級(jí)分行一級(jí)決策”，將小微企業(yè)線下貸款流程壓縮至3到5天，大大簡(jiǎn)化了審批流程。截至2018年5月末，廣東工行單戶(hù)授信1000萬(wàn)元(含)以下的普惠貸款客戶(hù)數(shù)超30000戶(hù)，比年初增加7300余戶(hù);貸款余額超400億元，比年初凈增逾50億元。

　　創(chuàng)新借貸業(yè)務(wù)和模式，線下線上齊發(fā)力

　　在設(shè)立小微金融業(yè)務(wù)中心的基礎(chǔ)上，工行廣東省分行又在省行本部原小企業(yè)金融業(yè)務(wù)部的基礎(chǔ)上成立了普惠金融事業(yè)部。在線下簡(jiǎn)化中小微企業(yè)貸款流程的同時(shí)，普惠金融事業(yè)部對(duì)線上貸款業(yè)務(wù)和模式進(jìn)行創(chuàng)新，雙管齊下加快企業(yè)貸款審批速度。

　　工行廣東省分行普惠金融事業(yè)部負(fù)責(zé)人韓德龍表示，在線上方面，普惠金融事業(yè)部在今年5月推出的基于存量結(jié)算客戶(hù)的“經(jīng)營(yíng)快貸”和基于企業(yè)納稅信息的“稅易通”業(yè)務(wù)最為典型。

　　5月26日，工行個(gè)人經(jīng)營(yíng)快貸產(chǎn)品正式投產(chǎn)上線，該產(chǎn)品是工行基于客戶(hù)結(jié)算等場(chǎng)景，運(yùn)用大數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為個(gè)體工商戶(hù)、小微企業(yè)主在線發(fā)放的信用貸款，全程線上自助辦理，單戶(hù)貸款額度最高在500萬(wàn)元，貸款期限最長(zhǎng)3年，資金最快僅需1分鐘即可到賬，較好地滿(mǎn)足了小微企業(yè)高頻、小額的資金需求。截至6月26日，廣東工行個(gè)人經(jīng)營(yíng)快貸已提款客戶(hù)數(shù)超6000戶(hù)，已提款金額超10億元。

　　6月，廣東工行與稅務(wù)部門(mén)建立系統(tǒng)直連，面向生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定、納稅信用良好的小微企業(yè)及小微企業(yè)主，創(chuàng)新推出“稅易通”產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了目標(biāo)客戶(hù)自動(dòng)篩選、授信自動(dòng)測(cè)算、貸款在線隨借隨還的融資服務(wù)新模式。截至6月26日，在短短20天時(shí)間內(nèi)，該產(chǎn)品已實(shí)現(xiàn)預(yù)授信客戶(hù)2600多戶(hù)，授信金額逾20億元。