蘇州通過網(wǎng)絡技術監(jiān)控生產(chǎn)倉儲，解決風控難題
物聯(lián)“千里眼” 融資控風險
運用物聯(lián)網(wǎng)技術來“看住”抵押動產(chǎn)、監(jiān)測企業(yè)生產(chǎn)、分析行業(yè)運行，讓銀行授信更有的放矢。在江蘇蘇州，借助新的技術手段，風控工作比以前更精準更高效，更利于中小微企業(yè)融資。
受新冠肺炎疫情影響，國外客戶要求延長付款時間，這讓從來不貸款的江蘇蘇州德麗雅塑膠科技有限公司總經(jīng)理季國強有了資金壓力。當他抱著試試看的心情跟銀行提出貸款需求之后，沒想到很快得到了積極回應。
“你們車間生產(chǎn)情況很好，無需抵押，可以馬上給授信額度?！鞭r(nóng)行蘇州分行客戶經(jīng)理卞冰的一席話，讓季國強心里有底了。短短半個月時間，300萬元的貸款就到賬了，緩解了公司流動資金的壓力。
2019年以來，江蘇蘇州銀保監(jiān)分局推出物聯(lián)網(wǎng)金融，用物聯(lián)網(wǎng)技術實時監(jiān)管生產(chǎn)、庫存狀況，解決了銀行的風險控制難題，也有效緩解了民營和小微企業(yè)融資難融資貴問題。蘇州銀保監(jiān)分局副局長曹曄介紹，截至今年10月31日，蘇州已有19家銀行依托物聯(lián)網(wǎng)獲取相應信息，并向1108家企業(yè)授信，其中小微企業(yè)和制造業(yè)企業(yè)分別占比94.86%和95.67%，涉及金額176億元。
“千里眼”，看得住抵押動產(chǎn)
位于張家港經(jīng)濟技術開發(fā)區(qū)的虎翼車業(yè)是長三角地區(qū)比較有名的輪胎配送物流服務商，年銷售配送輪胎150萬條，全國運營網(wǎng)點有36個。
由于公司的輪胎庫存占用流動資金常年保持在6000萬元左右，一定程度上制約了企業(yè)的發(fā)展，且公司為貿(mào)易型企業(yè)，固定資產(chǎn)較少，很難在金融機構進行抵押貸款。
針對這一情況，蘇州銀行向企業(yè)提出了解決方案：通過物聯(lián)網(wǎng)技術的遠程實時監(jiān)控，將庫存輪胎作為質(zhì)押物，盤活企業(yè)存貨資產(chǎn)。
很快，蘇州銀行就選取了該公司貨值不低于3100萬元的品牌輪胎作為質(zhì)押物，運用動產(chǎn)質(zhì)押模式，為企業(yè)提供了1550萬元授信額度。
胡蘇弟是蘇州銀行的一名客戶經(jīng)理?！斑^去，如何看住‘抵押物’，是動產(chǎn)質(zhì)押最大的難題。”胡蘇弟說，為了防止動產(chǎn)一物多屬、一物多押等情況的發(fā)生，他三天兩頭要往客戶廠里跑?！拔锫?lián)網(wǎng)技術的出現(xiàn)，讓我們有了‘千里眼’?！?/p>
據(jù)介紹，這種物聯(lián)網(wǎng)金融模式主要是通過非接觸式人工智能視頻分析技術，銀行可以進行貨物監(jiān)控，對監(jiān)控區(qū)產(chǎn)品出入數(shù)量進行計算，并通過視頻計數(shù)與企業(yè)管理系統(tǒng)出入庫數(shù)量數(shù)據(jù)進行比對，發(fā)現(xiàn)異常第一時間提示。
此外，企業(yè)在辦理質(zhì)押后，第三方物聯(lián)網(wǎng)公司會給企業(yè)的質(zhì)押物選定一個特定倉儲地點。貨物送達后，物聯(lián)網(wǎng)技術將代替人工，實現(xiàn)對倉儲貨物等動產(chǎn)的全面感知，實時獲取企業(yè)質(zhì)押物信息。
質(zhì)押物“看得住”了，動產(chǎn)質(zhì)押模式也在蘇州逐漸流行起來。截至目前，蘇州有建設銀行、華夏銀行、蘇州銀行等7家銀行開展動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務，蘇州通過物聯(lián)網(wǎng)動產(chǎn)質(zhì)押模式對25家民營企業(yè)授信，其中小微企業(yè)占比達96%，涉及金額18.37億元。
智能芯片，全天監(jiān)測企業(yè)生產(chǎn)情況
蘇州市錦鴻實業(yè)有限公司是一家主要從事羊毛衫生產(chǎn)、銷售的企業(yè)，受新冠肺炎疫情影響，工廠停工造成了部分訂單流失，再加上復工復產(chǎn)后需要備足原料，公司資金一度極為緊張。公司董事長張維紅告訴記者，在最困難的時候，資金缺口達到200萬元。
“往年行情好的時候，我們也只從銀行貸了100萬元，今年銀行愿意增加100萬元的授信額度嗎?”張維紅向農(nóng)行吳江分行客戶經(jīng)理閔威表達了增加授信額度的訴求。
閔威同意了張維紅的訴求，但要求增加監(jiān)控。走進錦鴻實業(yè)生產(chǎn)車間，車間里充斥著機器的轟鳴聲。閔威指著機器設備上一個手機大小的黑色盒子對記者說：“這個小黑盒叫監(jiān)控儀，里面裝有智能芯片，全天監(jiān)測企業(yè)生產(chǎn)設備，實時感知企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況。”
閔威打開一個手機APP，里面展示了企業(yè)設備的實時運轉(zhuǎn)狀態(tài)，其中橙色條為開工狀態(tài)，灰色條是停工狀態(tài)。記者看到，公司設備的運行狀態(tài)幾乎全是橙色?！巴ㄟ^實時監(jiān)控，我們發(fā)現(xiàn)錦鴻實業(yè)差不多每天都在滿負荷運作，訂單也是源源不斷，經(jīng)營風險比較小，所以增加授信額度也就很容易了?！遍h威說。
蘇州銀保監(jiān)分局普惠金融科科長仲瑞介紹，在傳統(tǒng)的金融模式下，信用是主觀的，要通過中介增信，風險控制是被動的；而通過物聯(lián)網(wǎng)得到的數(shù)據(jù)則是實實在在的，依據(jù)的是傳感器采集的客觀數(shù)據(jù)，具有實時、全面、去中心、可追溯等特點，變主觀信用為客觀信用?！坝辛似髽I(yè)設備運營的數(shù)據(jù)，可以給企業(yè)的信用進行精準畫像，讓金融機構放貸更有依據(jù)?！敝偃鹫f。
深度應用，物聯(lián)網(wǎng)金融向更多領域推開
受益的不僅是企業(yè)，隨著物聯(lián)網(wǎng)金融的推廣，產(chǎn)業(yè)集群也享受到了這一模式帶來的紅利。
太倉市璜涇鎮(zhèn)是化纖加彈之鄉(xiāng)。去年11月起，農(nóng)行蘇州分行就在當?shù)剡x取有代表性的化纖加彈業(yè)中小微企業(yè)上線“物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)測平臺”，通過在企業(yè)生產(chǎn)設備和倉儲車間安裝傳感器，全天候記錄企業(yè)各種信息。
平臺獲取的數(shù)據(jù)顯示：今年3—7月，璜涇鎮(zhèn)化纖加彈行業(yè)單設備日均運行時間為22.77小時，與疫情發(fā)生前基本持平，同時企業(yè)用電量也已恢復。監(jiān)測數(shù)據(jù)同時顯示，疫情防控期間整個璜涇鎮(zhèn)化纖加彈企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)變動波形相似、趨勢一致，整體性特征頗為顯著?！斑@表明該行業(yè)整體已經(jīng)度過了困難期?！鞭r(nóng)行蘇州分行信用管理部負責人黃憶瑋說。
二季度，當?shù)匾患颐麨樯Ｓ芑w的企業(yè)資金需求增加，農(nóng)行蘇州分行依托物聯(lián)網(wǎng)技術分析企業(yè)每日開工時間和用電量數(shù)據(jù)，直觀呈現(xiàn)了企業(yè)復工復產(chǎn)的整個過程。8月，農(nóng)行以信用追加以及部分設備抵押的方式為企業(yè)新增300萬元授信額度，及時滿足了企業(yè)擴大產(chǎn)能的資金需求。截至10月末，農(nóng)行蘇州分行加大了對璜涇鎮(zhèn)化纖加彈行業(yè)小微信貸客戶的支持，為38家企業(yè)增加了授信額度。
物聯(lián)網(wǎng)技術可以解決信息不對稱的問題，因此除了信貸領域，在保險行業(yè)，物聯(lián)網(wǎng)技術也受到了歡迎。
“用手機就可以看到消防系統(tǒng)水壓狀況和線路用電情況，還能隨時接收預警，非常直觀和方便?！碧K州某科技公司在安裝了消防物聯(lián)網(wǎng)設備后，贊不絕口。
太平洋產(chǎn)險蘇州分公司總經(jīng)理黃垚介紹，公司運用消防物聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)進行管理，通過手機就可隨時隨地監(jiān)測設備運行情況。設備一旦預警，手機APP也能及時收到提醒。目前，公司已經(jīng)為39家企業(yè)安裝116臺消防物聯(lián)網(wǎng)設備，接到有效消防設備安全預警248次。
曹曄介紹，蘇州將進一步完善物聯(lián)網(wǎng)金融應用模式、建立物聯(lián)網(wǎng)金融運營體系，通過物聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)創(chuàng)新應用，讓信貸資源惠及更多的實體企業(yè)。
《 人民日報 》( 2020年11月27日 10 版)
