近年來，灌云農(nóng)商銀行深入貫徹省聯(lián)社《關(guān)于進(jìn)一步做好降本增效推動高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，緊緊圍繞省聯(lián)社降本增效工作要求，積極應(yīng)對利率下行壓力，有效加強資產(chǎn)負(fù)債組合管理，提高財務(wù)精細(xì)化和業(yè)財融合水平，統(tǒng)籌資產(chǎn)負(fù)債總量、結(jié)構(gòu)、風(fēng)險、收益和資本平衡，推動高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。

　　凝聚共識，明確目標(biāo)：

　　夯實組織強基礎(chǔ)。為進(jìn)一步提高財務(wù)精細(xì)化管理和業(yè)財融合水平，該行堅持規(guī)模與質(zhì)量并重的經(jīng)營理念，總行黨委高度重視，多次召開研討會，將原利率定價委員會和資產(chǎn)負(fù)債委員會合并組建資產(chǎn)負(fù)債管理委員會，該委員會是全行研究、組織和實施資產(chǎn)負(fù)債管理的專業(yè)機構(gòu)。

　　雙帶責(zé)任促落實?？傂悬h委高位推動，領(lǐng)導(dǎo)班子成員嚴(yán)格落實黨委會要求，帶頭增強執(zhí)行力，帶頭下沉一線監(jiān)督指導(dǎo)。行長室成員分片包干，壓實責(zé)任，積極參與客戶走訪和業(yè)務(wù)督導(dǎo)。部室負(fù)責(zé)人定期到各營業(yè)網(wǎng)點對貸款增量增幅、收息水平、存貸結(jié)構(gòu)等方面開展推動工作，團(tuán)結(jié)一致謀思路、想對策，加強跟蹤督辦，深挖細(xì)作。

　　聚焦重點定目標(biāo)。該行緊跟省聯(lián)社工作安排，將財務(wù)精細(xì)化管理和降本增效工作納入年度重點工作，確定以加快構(gòu)建價值導(dǎo)向性的精細(xì)化管理體系，深挖降本增效潛力為目標(biāo)，努力促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型。以“統(tǒng)一管理、分級授權(quán)”為原則，建立嚴(yán)密審慎的利率定價授權(quán)機制，按照資產(chǎn)負(fù)債管理委員會、歸口管理部門、業(yè)務(wù)主管部門、分支機構(gòu)及前臺營銷部門等層級設(shè)置定價管理權(quán)限，提優(yōu)利率管控效能。

　　統(tǒng)籌優(yōu)化，成效初顯：

　　2024年以來，灌云農(nóng)商銀行全行上下認(rèn)真貫徹落實總行黨委工作部署，強化擔(dān)當(dāng)作為，狠抓工作落實，各項業(yè)績邁上新臺階。同時，該行持續(xù)優(yōu)化資負(fù)結(jié)構(gòu)，筑牢息差管理、降本增效和業(yè)財融合管理的基石，成效初顯，逐步實現(xiàn)“增量”與“增效”同向提升。

　　一是收益水平止跌企穩(wěn)。至6月末，該行貸款收息率(含票據(jù))較年初下降23BP，較上年同期少下降8BP；其中，實體貸款收息率較年初下降28BP，較上年同期少下降5BP；凈息差較年初下降6BP，較上年同期少下降2BP。二是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。至6月末，實體貸款日均占比較上年末增加0.67個百分點，個人貸款占比較年初下降0.01個百分點。三是成本費用有效控制。至6月末，凈收入費用率較上年同期下降7.32個百分點。四是經(jīng)營質(zhì)效穩(wěn)步提升。至6月末，該行各項貸款余額較年初增幅8.35%；各項存款余額較年初增幅11.14%；營業(yè)收入同比增幅5.29%；撥備前利潤同比增幅17.24%。

　　業(yè)財融合，多措并舉：

　　拓展推廣省版定價系統(tǒng)，激活發(fā)展“動力源”

　　2023年12月份，作為第二批省版貸款定價系統(tǒng)上線試點單位，該行迅速組織落實，成立專項工作小組，多部門、多層級聯(lián)合深入調(diào)研，不斷完善系統(tǒng)參數(shù)配置。同時，運用好省聯(lián)社掛靠輔導(dǎo)機制，加強同業(yè)交流，并赴高郵農(nóng)商銀行學(xué)習(xí)取經(jīng)。

　　通過不斷地測試與返檢，該行先后進(jìn)行三次優(yōu)化、取得三點提升：一是優(yōu)化審批流程，提升審批及時性。將普惠、信貸、財務(wù)及分管行長等按金額及利率區(qū)間分層級進(jìn)行審批權(quán)限設(shè)置，將優(yōu)惠利率審批與貸款額度審批權(quán)限保持一致，改變了原有先審批貸款額度，再審批貸款利率的方式，實現(xiàn)貸款額度與優(yōu)惠利率同步審批，有效提高審批效率。二是優(yōu)化參數(shù)設(shè)置，提升利率可用性。在測試中發(fā)現(xiàn)貸款因用信期限不同，資金成本差距較大，定價脫離了實際情況，該行及時調(diào)整資金成本參數(shù)，用掛牌利率倒推目標(biāo)利潤率，使系統(tǒng)定價結(jié)果更契合實際。三是優(yōu)化權(quán)限配置，提升放貸時效性。優(yōu)化原有申請優(yōu)惠利率由總行統(tǒng)一審批的流程，現(xiàn)給予客戶經(jīng)理15萬元以內(nèi)貸款20BP的議價權(quán)限，真正實現(xiàn)省版貸款定價系統(tǒng)的能用、管用、好用，切實提升客戶經(jīng)理定價、議價意識，有效提優(yōu)放貸效率，激活業(yè)務(wù)發(fā)展動力源。

　　多維應(yīng)用效益考核辦法，舉好制勝“指揮棒”

　　2021年至2023年末，該行實體貸款收息率呈逐年下降的趨勢，下降幅度在30BP左右，自2023年四季度起，行長室牽頭召開多場研討會，提出了以貸款收息率較上年少下降20BP的具體工作目標(biāo)。

　　制度引領(lǐng)。2024年一季度該行制定了《2024年一季度貸款收息率考核辦法》，結(jié)合省版貸款定價系統(tǒng)的運用，3月末，實體貸款收息率較年初下降25BP，較上年同期少下降35BP，有效控制逐年大幅下降的趨勢，驗證了考核辦法的有效性。緊接著，該行又出臺了《?2024年經(jīng)營效益考核辦法》。這一辦法在往年模擬利潤考核指標(biāo)的基礎(chǔ)上，新增了收息率考核指標(biāo)。主要為按季對2024年當(dāng)年到期(剔除按揭、產(chǎn)品類)的貸款，分區(qū)域、金額、擔(dān)保方式三個維度，確定每個區(qū)間貸款的達(dá)標(biāo)利率和計價利率。通過對到期貸款及其對應(yīng)的達(dá)標(biāo)利率逐一重新定價，確定支行和客戶經(jīng)理差異化、個性化的達(dá)標(biāo)加權(quán)利率作為考核基數(shù)。

　　分析督導(dǎo)。按月開展貸款收息率分析，對利率變化情況，按區(qū)域、擔(dān)保方式、業(yè)務(wù)品種、利率區(qū)間及市場變化等維度深入剖析，在客戶經(jīng)理月度例會及行長室經(jīng)營分析會上進(jìn)行解讀，并提出合理化建議。2月份，提出了對公職貸利率進(jìn)行管控的建議；3月份，提出將15萬至20萬額度區(qū)間的貸款作為收息率提升的突破口；5月份，通過集中下發(fā)“黑白灰”名單，提出做好優(yōu)惠利率下限管理建議：維護(hù)“白名單”客群、返檢“灰名單”客群、管控“黑名單”客群。

　　強力推動表外不良清收，用足用好“工具箱”

　　該行持續(xù)加大不良貸款壓降管理及表外不良清收工作，并將表外息收入作為貸款利息收入的有效補充。一是制定差異化獎勵標(biāo)準(zhǔn)。倡導(dǎo)全員清收，加大考核激勵，對表外不良貸款按逾期年度及擔(dān)保方式制定不同的獎勵標(biāo)準(zhǔn)。二是做好賬戶止付扣解工作?？萍假x能，系統(tǒng)監(jiān)測不良客戶存款賬戶情況，對有存款余額的賬戶及時預(yù)警，由管戶人員提交止付扣劃申請。三是摸索不良處置新途徑。經(jīng)與法院協(xié)調(diào)，加大對船舶抵押類不良貸款的執(zhí)行力度，針對具有代表性逃廢債借款人以拒執(zhí)罪進(jìn)行處理。以此為突破口對船舶類不良貸款借款人產(chǎn)生了震懾作用，打開了船舶不良貸款清收新局面，有不少失聯(lián)很久的老賴客戶主動與本行聯(lián)系，積極協(xié)商制定還款計劃。四是強化不良清收執(zhí)行力度。統(tǒng)籌用好公證處、法院兩大執(zhí)法資源，至6月末，上門執(zhí)行90余次，拘傳30余人，有效凈化了金融信用環(huán)境。