□晚報(bào)記者 何弦

　　■“終于貸到款了！”市區(qū)某大酒店的張老板最近心情不錯(cuò)，困擾他多年的貸款問題終于得到解決，而這都得歸功于今年8月1日上線的央行新版?zhèn)€人征信報(bào)告。

　　據(jù)了解，新版報(bào)告的最大變化就是只顯示最近五年內(nèi)的不良記錄。這也意味著，個(gè)人不良信用記錄的保留期由“無(wú)期”縮短至五年，不再伴隨終身。這一新變化會(huì)給淮安市民和信貸市場(chǎng)帶來(lái)怎樣的影響？社會(huì)各方又是如何看待這一變化呢？記者對(duì)此進(jìn)行了采訪。

　　■數(shù)字：淮安至少萬(wàn)人“解放”

　　個(gè)人信用記錄是每個(gè)人的“信用檔案”，它被形象地稱為“第二張身份證”，不論是申辦信用卡還是申請(qǐng)貸款，個(gè)人信用記錄都是金融機(jī)構(gòu)的重要參考因素。

　　可是，曾經(jīng)讓很多人郁悶的是，因?yàn)閷?duì)銀行業(yè)務(wù)不了解或偶然失誤造成的不良個(gè)人信用記錄無(wú)論過了多少年仍會(huì)顯示在個(gè)人信用報(bào)告上，成為“永遠(yuǎn)的痛”。

　　今年8月1日起，全國(guó)同步上線的央行新版?zhèn)€人征信報(bào)告讓這些不小心“犯錯(cuò)”的人看到了希望。央行征信中心表示，新版報(bào)告不顯示五年前已經(jīng)結(jié)束的逾期及違約行為，以及五年前的欠稅記錄、強(qiáng)制執(zhí)行記錄、民事判決記錄、行政處罰記錄、電信欠費(fèi)記錄等。

　　記者致電中國(guó)人民銀行征信中心客服熱線了解到，目前，新版信用報(bào)告將逾期信息的起計(jì)時(shí)點(diǎn)定為2009年10月1日。2009年10月1日前的信用卡或貸款逾期記錄，一般情況下已經(jīng)不體現(xiàn)在個(gè)人征信報(bào)告中了。不過，客服人員也表示，具體執(zhí)行時(shí)還要依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)。

　　對(duì)于淮安信貸市場(chǎng)來(lái)說，這一變化帶來(lái)了不小的沖擊。記者從中國(guó)人民銀行淮安市中心支行了解到，據(jù)估計(jì)，全市至少有上萬(wàn)人的個(gè)人不良信用記錄將“洗白”。

　　市區(qū)某大酒店的張老板就是新版?zhèn)€人信用報(bào)告的受益者之一。多年前，張老板曾因信用卡還款不及時(shí)產(chǎn)生了幾次逾期記錄。后來(lái)，當(dāng)他因?yàn)榧毙栀Y金而前往銀行貸款時(shí)卻屢屢遭拒。“抵押等手續(xù)都過關(guān)了，就是因?yàn)橛胁涣夹庞糜涗浂幌聛?lái)”。如今，張老板終于成功從銀行申請(qǐng)到了高達(dá)550萬(wàn)元的貸款。

　　■體驗(yàn)：新版報(bào)告簡(jiǎn)潔易懂

　　新版?zhèn)€人征信報(bào)告究竟啥模樣？記者前往中國(guó)人民銀行淮安市中心支行進(jìn)行了體驗(yàn)。

　　在該行的征信報(bào)告查詢柜臺(tái)，記者向工作人員提供了身份證及身份證復(fù)印件，隨后在登記冊(cè)上登記了姓名、身份證號(hào)，又填寫了一張個(gè)人信用記錄查詢申請(qǐng)表，隨后便從工作人員手中拿到了兩頁(yè)紙的個(gè)人信用報(bào)告。

　　記者注意到，新版?zhèn)€人信用報(bào)告很簡(jiǎn)潔，除了報(bào)告時(shí)間、姓名、身份證號(hào)、婚姻情況外，列出的個(gè)人信用記錄只包括信貸記錄、公共記錄、查詢記錄三部分。

　　第一部分信貸記錄包括個(gè)人的信用卡、貸款和其他信貸記錄。采用表格形式反映出這三類項(xiàng)目的賬戶數(shù)、未結(jié)清/未銷戶賬戶數(shù)、發(fā)生過逾期的賬戶數(shù)、發(fā)生過90天以上逾期的賬戶數(shù)以及為他人擔(dān)保的筆數(shù)。在信用卡這一塊，還單獨(dú)列出了從未逾期過的貸記卡及透支未超過60天的準(zhǔn)貸記卡賬戶明細(xì)，包括發(fā)卡銀行、信用額度、使用狀態(tài)等。市民可以輕松地從中了解到信貸賬戶情況。值得一提的是，表中發(fā)生過逾期的信用卡賬戶是指曾經(jīng)“未按時(shí)還最低還款額”的貸記卡賬戶和“透支超過60天”的準(zhǔn)貸記卡賬戶。

　　第二部分公共記錄則是顯示最近五年內(nèi)個(gè)人有無(wú)欠稅記錄、民事判決記錄、強(qiáng)制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄及電信欠費(fèi)記錄等。

　　第三部分查詢記錄包括個(gè)人的信用報(bào)告最近兩年內(nèi)被查詢的記錄，包括查詢時(shí)期、查詢單位、查詢?cè)虻取?/p>

　　中國(guó)人民銀行淮安市中心支行征信部門負(fù)責(zé)人、淮安市金融協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)、高級(jí)經(jīng)濟(jì)師任亞軍告訴記者，通過一般查詢得到的這份個(gè)人信用報(bào)告是“簡(jiǎn)易版”，如果需要更詳細(xì)的版本需事先提出申請(qǐng)?？偟膩?lái)說，新版?zhèn)€人征信報(bào)告變化較大，如新版報(bào)告里的個(gè)人居住地址、工作單位信息、配偶信息、最近24個(gè)月還款狀態(tài)、公積金信息等都不再顯示。同時(shí)，新版報(bào)告中取消了很多代碼和字符，轉(zhuǎn)而采用文字描述，方便了普通市民閱讀。

　　■解讀：報(bào)告“改版”的現(xiàn)實(shí)意義

　　個(gè)人征信報(bào)告“改版”有什么現(xiàn)實(shí)意義呢？任亞軍表示，意義之一就是，非惡意違約的客戶能夠獲得“重生”的機(jī)會(huì)，更好地享受金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)。同時(shí)，也能幫助市民培養(yǎng)良好的信用習(xí)慣。

　　“2004年，我國(guó)的個(gè)人征信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)。”任亞軍說，就淮安來(lái)說，目前，個(gè)人征信記錄里記載的個(gè)人信息主要有三部分：一是貸款信息，包括車貸、房貸及其他消費(fèi)貸款情況；二是信用卡，包括使用、償還等情況；三是非銀行信息，包括公積金繳存、固定電話費(fèi)繳納等情況。所以，市民一不小心就可能在自己的信用記錄里留下“污點(diǎn)”。

　　“只要你和金融機(jī)構(gòu)打過一次交道，就自動(dòng)生成你的信用記錄了。”任亞軍說，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2011年年底，央行個(gè)人征信系統(tǒng)共收錄約8億人的信用記錄。目前淮安500多萬(wàn)的人口中，已有350萬(wàn)余人進(jìn)入了個(gè)人征信系統(tǒng)，其中，與金融機(jī)構(gòu)有密切往來(lái)的人數(shù)有五六十萬(wàn)人。

　　“很多人只在需要用到個(gè)人信用報(bào)告的時(shí)候才來(lái)關(guān)注它，可常常為時(shí)已晚。”據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，淮安每年因個(gè)人不良信用記錄遭拒的貸款總額達(dá)11億元之多，企業(yè)因企業(yè)法人或企業(yè)不良信用記錄遭拒的貸款總額則達(dá)到了20億元。

　　新版?zhèn)€人征信報(bào)告可能改善這一狀況。工商銀行淮安分行城南支行的一位理財(cái)經(jīng)理表示，就淮安而言，個(gè)人與銀行發(fā)生的金融交易主要是買房按揭和信用卡業(yè)務(wù)。大多數(shù)客戶的逾期行為都是非惡意的，要么是因?yàn)椴涣私忏y行業(yè)務(wù)，要么是因?yàn)橥浟诉€款日期。因此，新版報(bào)告將幫助這部分客戶重獲信用。

　　對(duì)于很多人口中的“銀行黑名單”之說，任亞軍認(rèn)為不準(zhǔn)確。“實(shí)際上，人民銀行從未有過所謂的‘黑名單’。個(gè)人信用報(bào)告只是客觀記錄個(gè)人信用活動(dòng)的文件。人民銀行征信中心以客觀、中立的原則對(duì)采集到的信息進(jìn)行整合，既不制造信息，也不對(duì)個(gè)人的信用行為進(jìn)行評(píng)判，所以，在信用報(bào)告中并不會(huì)出現(xiàn)‘良’或‘不良’的字樣。而信用報(bào)告本身也僅供銀行等金融機(jī)構(gòu)參考，并非貸款審批過程中的唯一考量因素”。

　　任亞軍認(rèn)為，如果個(gè)人不小心發(fā)生了逾期行為，重要的是及時(shí)還清欠款，同時(shí)保持今后按時(shí)還款，因?yàn)殂y行更注重持續(xù)信用。同時(shí)，任亞軍也提醒市民，新版報(bào)告里不良記錄五年可消除指的是逾期行為得到“糾正”之后滿五年方可消除。

      ■聲音：珍愛信用，遠(yuǎn)離“污點(diǎn)”

　　雖然新版?zhèn)€人征信報(bào)告已經(jīng)上線，但業(yè)內(nèi)人士表示，目前仍只能算是行業(yè)內(nèi)的規(guī)章制度，尚需立法予以明確和保護(hù)。

　　任亞軍表示，早在2011年央行發(fā)布的《征信管理?xiàng)l例(第二次征求意見稿)》中就規(guī)定：征信機(jī)構(gòu)對(duì)采集的個(gè)人不良信息的保存期限為五年……超過五年的，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)予以刪除。然而，自2009年10月首次征求意見、2011年7月二次征求意見，《征信管理?xiàng)l例》醞釀三年至今仍未通過。

　　“按國(guó)際慣例，信用報(bào)告中的逾期信息應(yīng)當(dāng)設(shè)定一定的生命周期，而不是永久顯示在信用報(bào)告中。一般來(lái)說，國(guó)外規(guī)定‘善意’的逾期行為保留期為五年，而‘惡意’逾期行為的保留期為七年。”任亞軍表示，未來(lái)，人行或?qū)⑦M(jìn)一步完善個(gè)人征信系統(tǒng)，比如建設(shè)個(gè)人信用評(píng)分系統(tǒng)，通過綜合分值來(lái)展現(xiàn)個(gè)人信用度。“這樣可能更為公正合理”。

　　新版信用報(bào)告在淮安銀行界也引發(fā)議論。不少銀行認(rèn)為此舉有利有弊。“新版信用報(bào)告固然對(duì)貸款者有利，但對(duì)銀行來(lái)說，審批貸款時(shí)可能需要更加謹(jǐn)慎。不過，人人都會(huì)犯錯(cuò)，的確應(yīng)當(dāng)給予改正的機(jī)會(huì)。”交通銀行淮安分行風(fēng)險(xiǎn)部一位袁姓負(fù)責(zé)人說，在審批過程中，銀行希望得到更詳細(xì)和全面的個(gè)人信息。“希望能與司法、公安等社會(huì)管理部門實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，以獲取金融詐騙、過度融資等方面的信息”。

　　中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行淮安分行個(gè)人信貸部總經(jīng)理童洪澗表示，未來(lái)，市民是否遵紀(jì)守法（如闖紅燈等）等情況或可納入個(gè)人信用報(bào)告。“這樣可以更全面地反映一個(gè)人的信用素質(zhì)”。

　　如此看來(lái)，不論個(gè)人信用報(bào)告如何“改版”，消費(fèi)者都不應(yīng)抱有僥幸心理。不管是無(wú)意還是惡意，珍愛信用，遠(yuǎn)離“污點(diǎn)”才是最正確的態(tài)度和做法。

　　銀行人員提醒市民，個(gè)人征信報(bào)告可在人行的窗口免費(fèi)查詢，需攜帶本人身份證原件及復(fù)印件，但通常一年只能查詢一次。市民可定期查詢信用報(bào)告，如有異議，及時(shí)提出。保護(hù)好隱私，身份證要做到“一人專用”，“一次一用”，不要借給他人，防止被盜用。萬(wàn)一發(fā)生逾期行為，不要緊張，個(gè)人信用記錄只是銀行考量是否能向申請(qǐng)對(duì)象提供金融服務(wù)的一個(gè)參考因素而已。一兩次逾期行為，如果有充足的理由，銀行可以考慮不追究，但是頻繁出現(xiàn)不良行為，一定會(huì)被銀行拒之門外。