年輕的時(shí)候，通過(guò)銀行貸款買(mǎi)房；等到年老了，再把房子抵押給金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)按照房產(chǎn)價(jià)值，向老人提供養(yǎng)老金，最后產(chǎn)權(quán)歸金融機(jī)構(gòu)。9月13日，國(guó)務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》中提出，“開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”，具體操作辦法和實(shí)施計(jì)劃有望明年一季度出臺(tái)。

　　雖然只有這么短短一句話，但“以房養(yǎng)老”依然作為意見(jiàn)中的亮點(diǎn)立即受到各界關(guān)注。對(duì)于這個(gè)已經(jīng)不算新的提法，網(wǎng)友、市民很少有人能接受。

　　■記 者 陳華中 胡凌軒 實(shí)習(xí)生 黃冰

　　多種養(yǎng)老 此非最佳

　　昨天，記者在50位50歲以上的市民中開(kāi)展微調(diào)查，其中有42位市民表示，暫時(shí)不會(huì)考慮這種方式養(yǎng)老；有5人稱(chēng)，會(huì)觀望這種做法的效果再作決定；只有3位市民表示可以試一試。

　　多數(shù)市民表示，目前養(yǎng)老方式有多種多樣，比如子女養(yǎng)老、居家養(yǎng)老、社會(huì)養(yǎng)老，這些養(yǎng)老方式相對(duì)成熟而放心，讓市民更容易接受。而“以房養(yǎng)老”是一個(gè)新鮮事物，未來(lái)效果怎么樣，還看不清。在這樣一種情況下，沒(méi)有多少人會(huì)輕易把一套房子抵押給金融機(jī)構(gòu)換取養(yǎng)老金。

　　“去年，我搬到了養(yǎng)老院生活，把自己住的房子出租了，每月租金800元，再加上我的2000多元錢(qián)退休金，在支付了養(yǎng)老院的費(fèi)用后，還略有節(jié)余?，F(xiàn)在我在這里生活得很好。”說(shuō)起“以房養(yǎng)老”這個(gè)話題，在市區(qū)一敬老院已經(jīng)生活一年的沈奶奶向記者介紹她的民間版“以房養(yǎng)老”。對(duì)于未來(lái)能否把房子抵押給金融機(jī)構(gòu)換取養(yǎng)老金，沈奶奶直搖頭。她說(shuō)有房子在手里放心，房子抵押出去不放心。

　　網(wǎng)上反對(duì)的聲音似乎更大一些。記者收集了一下，絕大部分人認(rèn)為，這是“把養(yǎng)老問(wèn)題交給民眾自己，讓有一定風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)來(lái)處理老人的安身之所”。“拋開(kāi)傳統(tǒng)觀念不論，人們辛苦一輩子，到頭來(lái)，人、財(cái)、房三空，真的是赤條條地來(lái)，赤裸裸地走。”也有網(wǎng)友擔(dān)心，此政策一出，考慮到未來(lái)“以房養(yǎng)老”，會(huì)刺激更多人買(mǎi)多套房，推高房?jī)r(jià)。八成網(wǎng)友稱(chēng)，即使子女不孝順，也未必考慮“以房養(yǎng)老”。

　　多地試行 進(jìn)展不暢

　　有專(zhuān)家認(rèn)為，在解決養(yǎng)老現(xiàn)實(shí)問(wèn)題方面，“以房養(yǎng)老”是養(yǎng)老政策多層次、多支柱背景下的一個(gè)多選之一，是存在了社會(huì)養(yǎng)老、家庭養(yǎng)老、國(guó)家?guī)头?、社區(qū)服務(wù)等養(yǎng)老選項(xiàng)后又增加了一個(gè)。“以房養(yǎng)老”在國(guó)外已成熟運(yùn)行許多年，在我國(guó)一些城市，“以房養(yǎng)老”這幾年也一直在試水，但鮮有人問(wèn)津，申請(qǐng)者寥寥。

　　據(jù)了解，2003年，時(shí)任中國(guó)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)集團(tuán)理事長(zhǎng)的孟曉蘇將這一理念介紹到了中國(guó)。2007年，他成立了幸福人壽保險(xiǎn)公司并親自參與這一“倒按揭”產(chǎn)品的研發(fā)，但至今仍沒(méi)有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。

　　在2007年至2011年之間，北京、上海、長(zhǎng)沙、哈爾濱等地曾先后試行“以房養(yǎng)老”，但并未受到當(dāng)?shù)厥忻竦臍g迎。尤其值得關(guān)注的是，2007年，上海公積金管理中心試推行“以房養(yǎng)老”模式，但真正符合條件的申請(qǐng)人很少，最終不得不停辦該業(yè)務(wù)。

　　根據(jù)媒體報(bào)道，去年4月，南京官方首次明確表態(tài)鼓勵(lì)“以房養(yǎng)老”。不過(guò)，這一年多來(lái)，南京的以房養(yǎng)老試點(diǎn)業(yè)務(wù)沒(méi)有任何進(jìn)展。相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，因?yàn)榉芍贫热毕?，此模式仍停留在政策研討階段。

　　據(jù)悉，早在2005年，南京湯山的“溫泉留園”老年公寓，就曾在全國(guó)率先創(chuàng)立“以房養(yǎng)老南京模式”。該園規(guī)定，擁有本市60平方米以上產(chǎn)權(quán)房、年齡60歲以上的孤殘老人，可自愿將房產(chǎn)抵押給留園，經(jīng)公證后入住留園，終身免交一切費(fèi)用。老人去世后，房屋產(chǎn)權(quán)歸養(yǎng)老院所有。但留園的試水效果并不理想，當(dāng)年公寓僅辦理幾筆業(yè)務(wù)，數(shù)量非常有限，后因股東間的經(jīng)濟(jì)糾紛而結(jié)束。

      “以房養(yǎng)老”難在哪兒？

　　——對(duì)話淮陰師范學(xué)院社會(huì)學(xué)系主任趙海林博士

　　昨日，就“以房養(yǎng)老”問(wèn)題，記者采訪了淮陰師范學(xué)院社會(huì)學(xué)系主任趙海林博士。趙海林表示，“以房養(yǎng)老”政策存在一定的可行性，但是真正要試行的話可能存在一些困難，主要需要考慮五方面因素。

　　第一，受傳統(tǒng)觀念影響，房產(chǎn)是重要遺產(chǎn)。老人辛苦了一輩子，可能留給子女的就是一套房子，所以很多老人不會(huì)考慮把房子抵押給金融機(jī)構(gòu)。從子女的角度看，絕大多數(shù)子女也不會(huì)同意自己的父母通過(guò)抵押房子來(lái)養(yǎng)老。

　　第二，“以房養(yǎng)老”后，老人能否得到優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老服務(wù)。“以房養(yǎng)老”政策的確解決了老人的養(yǎng)老資金問(wèn)題，但這不表示老人就能得到高質(zhì)量的服務(wù)。養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的層次、規(guī)模是否能達(dá)到養(yǎng)老的標(biāo)準(zhǔn)？是否能解決老人看病難、看病貴的問(wèn)題？

　　第三，要考慮非自然因素。實(shí)行“以房養(yǎng)老”政策首先需要對(duì)老人的身體狀況作出準(zhǔn)確的評(píng)估。但是老年人隨著年齡變大，身體各方面機(jī)能會(huì)逐漸衰退，得病率很高，很難作出準(zhǔn)確的評(píng)估。其次，目前無(wú)法對(duì)房產(chǎn)的價(jià)格作出準(zhǔn)確的評(píng)估。中國(guó)的房地產(chǎn)市場(chǎng)未來(lái)走向太撲朔迷離，房?jī)r(jià)會(huì)漲還是會(huì)跌誰(shuí)也不知道。

　　第四，要考慮自然因素。雖然我們這邊自然災(zāi)害相對(duì)較少，但是不能排除發(fā)生自然災(zāi)害的可能性。未來(lái)幾十年內(nèi)，如果發(fā)生地震、洪水等自然災(zāi)害，房子受到損壞，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)誰(shuí)來(lái)承擔(dān)？

　　第五，產(chǎn)權(quán)問(wèn)題比較復(fù)雜。在城鎮(zhèn)，住宅用地的使用年限只有70年，老年人進(jìn)行抵押時(shí)，房屋的年限已經(jīng)很少了，所以很多銀行擔(dān)心錢(qián)放出去了，70年到期后該如何處置？在農(nóng)村，農(nóng)用房只具有使用權(quán)而沒(méi)有產(chǎn)權(quán)，那么農(nóng)村的老人房屋該如何進(jìn)行“以房養(yǎng)老”的操作？

　　最后，趙海林也表示，目前我國(guó)“以房養(yǎng)老”的政策細(xì)則還未出臺(tái)，如何操作、如何規(guī)范市場(chǎng)準(zhǔn)入制度和監(jiān)管制度，一切都要等具體規(guī)定出來(lái)后才能定論。

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      國(guó)外如何以房養(yǎng)老

　　美國(guó)：美國(guó)政府和一些金融機(jī)構(gòu)推出“以房養(yǎng)老”的“倒按揭”貸款，對(duì)象為62歲以上的老年人。主要有三種形式：一、聯(lián)邦政府保險(xiǎn)的倒按揭貸款；二、由政府擔(dān)保的倒按揭貸款，這種貸款有固定期限，老年住戶(hù)須作出搬移住房及實(shí)施還貸計(jì)劃后才能獲貸；三、專(zhuān)有倒按揭貸款，一般由金融機(jī)構(gòu)辦理，發(fā)放貸款的機(jī)構(gòu)與住戶(hù)同享住房增值收益。

　　加拿大：超過(guò)62歲的老人可將住房抵押給銀行，貸款數(shù)額1.5萬(wàn)-30萬(wàn)加元，只要不搬、不賣(mài)，房產(chǎn)主權(quán)不變，可一直住到享盡天年，由后人處理房產(chǎn)時(shí)折還貸款。

　　新加坡：60歲以上的老人把房子抵押給有政府背景的公益性機(jī)構(gòu)，由后者一次性或分期支付養(yǎng)老金，老人去世時(shí)產(chǎn)權(quán)由這些機(jī)構(gòu)處理，“剩余價(jià)值”(房?jī)r(jià)減去已支付的養(yǎng)老金總額)交給其繼承人。這種模式風(fēng)險(xiǎn)較小。

　　日本：日本老齡化現(xiàn)象十分嚴(yán)重，導(dǎo)致其“以房養(yǎng)老”也非常普遍。通常選用“倒按揭”形式，適用于55歲以上的人群。這種貸款不需要還債，貸款人死亡時(shí)房子作為還債的資金。