【領(lǐng)學(xué)】

踐行金融為民，推動(dòng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展

——浙江紅船干部學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)教研室博士、講師 高月

黨的二十屆三中全會(huì)《決定》對(duì)金融體制改革作出前瞻性、系統(tǒng)性的部署，其中一項(xiàng)重要任務(wù)就是圍繞支持“三農(nóng)”、小微企業(yè)等做好普惠金融工作。

普惠金融的推進(jìn)是一項(xiàng)世界性難題。傳統(tǒng)金融業(yè)普遍存在“二八法則”，即20%的客戶占據(jù)80%的市場(chǎng)份額，而剩余的80%客戶只占20%的市場(chǎng)份額。在此背景下，聯(lián)合國(guó)在2005年提出了普惠金融的概念。

然而，普惠金融在實(shí)際運(yùn)行中仍較難推進(jìn)。

在探索普惠金融的過程中，中國(guó)以提高金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度為目標(biāo)，形成了具有中國(guó)特色的普惠金融發(fā)展模式。第一，突出金融工作的政治性、人民性。堅(jiān)持黨中央對(duì)金融工作的集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，以制度優(yōu)勢(shì)提升金融治理效能。踐行金融為民的初心使命，向薄弱群體提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。第二，凸顯金融盈利性和功能性的雙重屬性，堅(jiān)持盈利性服從功能性。在堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)性的前提下，明確金融機(jī)構(gòu)定位。例如，鼓勵(lì)中小金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持特色經(jīng)營(yíng)，服務(wù)好當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)、“三農(nóng)”工作。第三，以數(shù)字化賦能普惠金融，發(fā)展數(shù)字普惠金融。薄弱群體缺乏財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、抵押資產(chǎn)，是其融資難的根本原因。金融機(jī)構(gòu)或大型科技公司要積極探索新型信用評(píng)估模型，利用企業(yè)“數(shù)字”足跡服務(wù)長(zhǎng)尾普惠客戶群體。

嘉興市在發(fā)展普惠金融的過程中積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)?；厮葜?953年，嘉興平湖就創(chuàng)新開展信用合作，形成了金融惠農(nóng)的“新倉(cāng)經(jīng)驗(yàn)”。去年，嘉興發(fā)布“民營(yíng)經(jīng)濟(jì)32條”，加大對(duì)民營(yíng)企業(yè)的信貸融資支持力度，推動(dòng)構(gòu)建讓人民群眾滿意、讓中小微企業(yè)擁護(hù)的普惠金融支持體系。

【破題】

繪制“融資畫像”精準(zhǔn)助企

昨天下午，記者走進(jìn)位于嘉興市區(qū)市場(chǎng)路東側(cè)的禾城農(nóng)商銀行市場(chǎng)支行，這里一派繁忙景象。

“到點(diǎn)啦，我得先過去了！”辦公桌前，禾城農(nóng)商銀行營(yíng)業(yè)部副總經(jīng)理兼市場(chǎng)支行行長(zhǎng)厲瑜正在收拾東西，準(zhǔn)備出發(fā)走訪客戶，目的地是銀行旁邊的嘉興水果市場(chǎng)。雖然只需步行900米左右，但暑熱未消，走在半道襯衫已被汗水浸濕。

穿過一個(gè)又一個(gè)市場(chǎng)檔口，她來到了位于市場(chǎng)一區(qū)的福閩果業(yè)。檔口內(nèi)，秋月梨整齊擺放，預(yù)示著中秋節(jié)即將到來。

“沈總，我來看看您！最近一切都還順利吧？”厲瑜熱情地問道。

“托你們的福，最近很不錯(cuò)??！你來得正好，給你看看我們最新的種植園！”福閩果業(yè)負(fù)責(zé)人沈藝明難掩喜色，主動(dòng)分享起了今年投資的新進(jìn)展。

做水果生意已經(jīng)快30年了，沈藝明也曾經(jīng)為資金匱乏等問題焦慮過，但現(xiàn)在有了金融“活水”的賦能，他可以放開手腳地去嘗試和探索了。

2020年，嘉興出臺(tái)中小微企業(yè)金融服務(wù)“十貸聯(lián)動(dòng)”實(shí)施方案，當(dāng)年度的小微貸款占比及增速均居全省第一。在此背景下，禾城農(nóng)商銀行在市場(chǎng)路選址成立市場(chǎng)支行，將水果、蔬菜兩大農(nóng)批市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)戶作為主要客戶群體。

2021年，禾城農(nóng)商銀行市場(chǎng)支行客戶經(jīng)理來到福閩果業(yè)宣傳最新金融政策時(shí)，了解到福閩果業(yè)正面臨墊資嚴(yán)重、缺乏資金周轉(zhuǎn)的困境，便推薦了面向中小微企業(yè)的貸款產(chǎn)品。

眼看資金周轉(zhuǎn)問題有了突破口，沈藝明興奮不已，他很快通過申請(qǐng)獲得了200萬元授信，補(bǔ)上了資金鏈的缺口。良性循環(huán)之下，沈藝明如魚得水，生意越做越大。

作為長(zhǎng)三角地區(qū)交易規(guī)模最大的果品集散中心、全國(guó)最大的專業(yè)果品批發(fā)市場(chǎng)，嘉興水果市場(chǎng)年交易額超500億元，擁有極大的融資潛力，但市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體近82%為新市民群體，面臨著抵押質(zhì)押少、信用體系不完備等融資難題。

對(duì)此，2022年，禾城農(nóng)商銀行以市場(chǎng)支行為服務(wù)主陣地，在水果、蔬菜兩大農(nóng)批市場(chǎng)推行“5+2全天候”普惠走訪試點(diǎn)。禾城農(nóng)商銀行零售金融部負(fù)責(zé)人何雅萍回憶道，當(dāng)時(shí)銀行通過客戶觸達(dá)數(shù)、建檔數(shù)、授信數(shù)、用信數(shù)及金融產(chǎn)品覆蓋率等來評(píng)估走訪成效，工作人員則逐戶排摸，收集水果市場(chǎng)、蔬菜批發(fā)市場(chǎng)金融需求和其他服務(wù)訴求。在走訪和排摸的基礎(chǔ)上，他們很快“繪制”形成了市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)戶的“融資畫像”。

為了不斷完善“融資畫像”，常態(tài)化走訪服務(wù)機(jī)制也就此在禾城農(nóng)商銀行市場(chǎng)支行落地生根。這一成功探索，也成為嘉興實(shí)施“百萬市場(chǎng)主體金融滴灌精準(zhǔn)幫扶”行動(dòng)的一個(gè)縮影。

作為浙江省小微企業(yè)和個(gè)體工商戶信用融資破難行動(dòng)的試點(diǎn)城市，嘉興于2022年率先下發(fā)省級(jí)信用評(píng)價(jià)結(jié)果名單36萬余戶，成功為全省提供了可復(fù)制、可推廣的信用融資新機(jī)制。

近年來，禾城農(nóng)商銀行還接連推出了一系列“定制化”產(chǎn)品：針對(duì)專業(yè)市場(chǎng)主體的特點(diǎn)，推出循環(huán)使用、隨借隨還的“共富市場(chǎng)貸”；根據(jù)嘉興水果市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)商戶“有形資產(chǎn)少、無抵押、缺擔(dān)?！钡奶攸c(diǎn)，推出審批快、折率高、利率低的“商鋪?zhàn)赓U權(quán)質(zhì)押貸款”……

每一次新產(chǎn)品的推出，都離不開大量的走訪；每一次走訪，都為“融資畫像”勾勒出更加細(xì)致的線條。

截至今年8月末，禾城農(nóng)商銀行已完成水果、蔬菜兩大農(nóng)批市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)戶走訪全覆蓋，累計(jì)授信710戶、涉及金額6.69億元，用信135戶、涉及金額2.48億元。

去年，嘉興市市場(chǎng)監(jiān)督管理局聯(lián)合市金融辦、人民銀行嘉興市分行、嘉興金融監(jiān)管分局四大部門開展嘉興水果市場(chǎng)、嘉興蔬菜批發(fā)市場(chǎng)信用融資破難專項(xiàng)行動(dòng)，開啟各類專業(yè)市場(chǎng)信用融資破難行動(dòng)的先行試點(diǎn)，推動(dòng)個(gè)體工商戶金融服務(wù)擴(kuò)面、提質(zhì)、增效。

位于嘉興水果市場(chǎng)二區(qū)的大狼果業(yè)就是這項(xiàng)行動(dòng)的受益者。

2023年，在大狼果業(yè)成立一年后，負(fù)責(zé)人王存單就在為長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展未雨綢繆了。一次銀行工作人員前來走訪，王存單了解并選擇了“商鋪?zhàn)赓U權(quán)質(zhì)押貸款”，125萬元的授信不到一周就到賬了。“我買下了現(xiàn)在這間檔口，手上也有了充足的周轉(zhuǎn)資金，這筆錢對(duì)我來說真的太重要了！”提及當(dāng)時(shí)的情景，王存單記憶猶新。

破難行動(dòng)持續(xù)縱深推進(jìn)，也讓越來越多的經(jīng)營(yíng)戶從中受益。

2023年6月15日，嘉興市市場(chǎng)監(jiān)督管理局與禾城農(nóng)商銀行簽署嘉興市專業(yè)市場(chǎng)信用融資破難行動(dòng)戰(zhàn)略合作協(xié)議，全面開展共富走訪；深入市本級(jí)27個(gè)專業(yè)市場(chǎng)，繼續(xù)探索和創(chuàng)新更多、更實(shí)的舉措，以政銀合力推進(jìn)專業(yè)市場(chǎng)發(fā)展壯大。

在今年5月的一次走訪中，厲瑜得知福閩果業(yè)將開發(fā)1000多畝的粑粑柑種植園，且前期投入資金需要在6月20日前全部到賬，便推薦福閩果業(yè)以無還本續(xù)貸的方式增加貸款500萬元。申請(qǐng)后不到一周，500萬元授信就到賬了。

“直接續(xù)貸，真的幫我們省了好多事！”站在檔口前，沈藝明滿面喜色，他充滿感激地對(duì)厲瑜說：“再過兩年，我們培育的粑粑柑成熟了，你一定要來嘗嘗！”

【深化】

讓人民群眾滿意、讓中小微企業(yè)擁護(hù)

普惠金融的“小確幸”降臨在了沈藝明和王存單的身上，如同細(xì)雨潤(rùn)物，無聲卻深遠(yuǎn)。這些細(xì)微而真實(shí)的幸福感，正成為他們穩(wěn)步發(fā)展水果生意的堅(jiān)實(shí)基石，助力他們編織更加美好的未來。

進(jìn)一步來看，普惠金融“小確幸”也映射出經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的“大文章”。作為普惠金融服務(wù)的核心受益者，不計(jì)其數(shù)、遍布城鄉(xiāng)的個(gè)體工商戶、“三農(nóng)”從業(yè)者、小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的“小細(xì)胞”，也是激活社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的“一池春水”。

近年來，人民銀行嘉興市分行、嘉興金融監(jiān)管分局積極抓好政策落地，聚焦民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)出臺(tái)多項(xiàng)政策措施，不斷提升“金融為民”執(zhí)行力，積極推動(dòng)數(shù)字化改革，增強(qiáng)金融服務(wù)的精準(zhǔn)性和普惠性，同時(shí)在小微企業(yè)融資破難上合力攻堅(jiān)，為嘉興實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展注入了強(qiáng)勁動(dòng)能。

數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，普惠小微貸款較年初新增270.7億元；截至6月末，全市已有5.65萬家小微企業(yè)通過掃貸款碼獲得融資3654億元，金額居全省第一。

然而，普惠金融的發(fā)展之路仍面臨諸多挑戰(zhàn)。

“對(duì)銀行來說，普惠金融業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)與收益不匹配的問題，對(duì)企業(yè)來說，獲取貸款需要具備一定的條件。”浙江大學(xué)金融專業(yè)碩士校外導(dǎo)師湯鐘堯認(rèn)為，銀行機(jī)構(gòu)需進(jìn)一步增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任感，要在業(yè)務(wù)實(shí)踐中體現(xiàn)金融的政治性和人民性，企業(yè)則需加強(qiáng)自身建設(shè)，提高貸款申請(qǐng)條件的符合度，同時(shí)要完善信用體系建設(shè)，強(qiáng)化失信懲戒機(jī)制，為普惠金融的健康發(fā)展提供有力保障。

人民銀行嘉興市分行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，接下來將進(jìn)一步踐行金融為民，繼續(xù)推動(dòng)銀行加大普惠小微主體走訪對(duì)接力度，加強(qiáng)小微企業(yè)首貸戶拓展力度，有針對(duì)性地創(chuàng)新金融產(chǎn)品；引導(dǎo)銀行下放普惠小微授信審批權(quán)限，完善盡職免責(zé)制度，構(gòu)建讓人民群眾滿意、讓中小微企業(yè)擁護(hù)的普惠金融服務(wù)和保障體系，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)注入金融力量。

嘉興金融監(jiān)管分局將加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)供給，繼續(xù)圍繞“三穩(wěn)一服務(wù)”專項(xiàng)行動(dòng)方案，切實(shí)推動(dòng)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的各項(xiàng)任務(wù)有效落地，并引導(dǎo)各銀行機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)、涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體的信貸投入力度，繼續(xù)深入實(shí)施“連續(xù)貸+靈活貸”機(jī)制貸款專項(xiàng)行動(dòng)，提升續(xù)貸產(chǎn)品可得性，助力民營(yíng)企業(yè)紓困解難。