原標題：努力實現(xiàn)“最佳金融生態(tài)、最優(yōu)金融服務”目標，小微貸款不良率僅為0.8%——

　　解碼小微金融的“臺州模式”(財經眼)

　　作為全國小微企業(yè)金融服務改革創(chuàng)新試驗區(qū)，浙江省臺州市在實踐中形成了一套特色鮮明、行之有效的小微金融服務體系，為全國提供了一個值得借鑒的“臺州模式”。截至今年10月末，臺州小微貸款余額3413.12億元，占全部貸款余額的41.02%，高于全國、浙江省平均水平。

　　“臺州模式”的內涵是什么?下一步如何繼續(xù)推進小微金融服務改革?記者進行了調查采訪。

　　完善金融基礎設施，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境

　　“臺州市建立了金融服務信用信息共享平臺，金融機構登錄平臺查詢信息已是常態(tài)。”路橋農商銀行行長郭麗婭說，平臺降低了銀行的運營成本，減少了企業(yè)的等待時間，讓銀行省心，企業(yè)受益。

　　建立金融服務信用信息共享平臺的初衷，是解決銀企信息不對稱問題。由于涉及企業(yè)經營狀況的各項數(shù)據(jù)分散在稅務、公安、司法等多個部門，銀行難以全面了解，臺州市將數(shù)據(jù)歸集運用作為小微金改的重大項目予以立項，建立信息共享平臺，搜集匯總相關數(shù)據(jù)后，統(tǒng)一向銀行開放。

　　目前，金融服務信用信息共享平臺共歸集30多個部門118個大類4000多細項信用信息，包括用電、用水、納稅額等體現(xiàn)企業(yè)經營狀況的重要指標。

　　“‘臺州模式’表明，要充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，更好發(fā)揮政府作用，激發(fā)各類市場主體活力。政府應該在市場做不了、做不好又必需的事情上主動作為。”中國人民銀行臺州市中心支行行長王去非說。

　　“近年來，各級政府部門和金融機構開始在信用領域整合信息，出現(xiàn)了不少跨部門、跨區(qū)域的合作，實現(xiàn)了各類數(shù)據(jù)的有效共享。”國家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員董希淼說。

　　擔保難、互保煩、缺乏有效抵押物是制約民營、小微企業(yè)融資的瓶頸。政府能做些什么?

　　“臺州采取‘政府出資為主、銀行捐資為輔’方式設立信?；?，為民營、小微企業(yè)、‘三農’等缺乏擔保源的市場主體提供擔保。”臺州信?；疬\行中心總經理曹永輝介紹，信?；饒猿终咝远ㄎ?，保持非營利性質?；鹉険ＹM率僅為0.75%，大大低于2%—3%的市場價格，此外不收取保證金和其他任何費用。

　　小法人金融機構與民營、小微企業(yè)一樣，也存在資金來源少、資金價格貴等困難。臺州市有關部門多措并舉，為中小銀行發(fā)展營造良好的金融政策環(huán)境。

　　截至今年9月末，人民銀行臺州中支發(fā)放支小再貸款余額48.6億元，總量位居全省第一;靈活運用宏觀審慎評估(MPA)，對民營、小微企業(yè)貸款占比較高的金融機構，在MPA考核上給予參數(shù)調整支持;鼓勵中小銀行多渠道補充資本，臺州銀行近日成功發(fā)行人民幣無固定期限資本債(永續(xù)債)，是首家獲得永續(xù)債發(fā)行資格的城商行;健全政策性轉貸款合作機制，1—11月，引入330.5億元政策性轉貸款，累計發(fā)放190億元，其中98%的貸款投向普惠型小微企業(yè)。

　　“臺州市政府部門的主動作為始終堅持問題導向，發(fā)揮‘有形之手’的優(yōu)勢，有效解決了民營、小微企業(yè)融資過程中面臨的困難。金融基礎設施的建設、金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化，具有很強的正外部性。由政府部門牽頭來做這些事情，成本低、效益高，是在‘花小錢辦大事’。”王去非說。

　　堅持服務小微企業(yè)定位，健全風險控制模式

　　有一組數(shù)據(jù)：截至9月末，臺州銀行業(yè)不良貸款率僅為0.75%，小微貸款不良率僅為0.8%。“不僅如此，臺州銀行業(yè)不良率最低的貸款，恰恰是沒有抵押和擔保的信用貸。”臺州銀保監(jiān)分局局長曹光群說，極低的不良率背后，正是“有效市場”在發(fā)揮作用。

　　“‘有效市場’在臺州的主要表現(xiàn)是民營、小微企業(yè)融資‘供需兩旺’，銀行與民營、小微企業(yè)共生共榮。”王去非說，一方面，企業(yè)合理的融資需求，可以從銀行得到滿足，而且價格合適、服務便捷;另一方面，銀行有意愿也有能力為企業(yè)提供優(yōu)質服務，同時實現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展。

　　——堅持服務小微企業(yè)定位。

　　臺州久億潔具有限公司是一家生產和銷售衛(wèi)浴龍頭及配件的企業(yè)，總經理葉圣岳講述了企業(yè)“死里逃生”的故事。

　　“有一次，一家客戶應付的100萬元尾款沒有到賬，可我們給供應商打款的最后期限到了，企業(yè)現(xiàn)金流非常緊張。”葉圣岳說，無奈之下只能向臺州銀行新橋支行客戶經理求助。“當時銀行年底的放貸工作已經結束了，但了解情況后，客戶經理還是決定幫我申請貸款，只用10分鐘這筆流動資金貸款就批了下來，企業(yè)得救了!”

　　久億潔具的經歷是臺州銀行業(yè)支持民營、小微企業(yè)的真實寫照。“服務民營、小微企業(yè)的市場定位是我們進行的理性商業(yè)選擇，是‘我要做’而不是‘要我做’。”臺州銀行行長黃軍民說，民營、小微企業(yè)是一個很值得精耕細作的市場。目前全行戶均貸款40.49萬元，500萬元以下的貸款戶數(shù)占比超過99%。

　　“與客戶做朋友”的社區(qū)銀行模式是臺州銀行業(yè)服務小微的重要做法。民泰銀行以建立小微金融“根據(jù)地”為服務策略，重點開發(fā)“一個村居、一個園區(qū)、一個市場、一個行業(yè)、一個商會(協(xié)會)”。泰隆銀行以物理網點為中心，在一定服務半徑內，劃定客戶經理的“責任田”，實現(xiàn)網格化管理。全行300多家機構，90%以上分布在郊區(qū)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

　　——健全特色鮮明的風控模式，實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。

　　控制風險是做好民營、小微企業(yè)金融服務的關鍵。臺州銀行業(yè)通過多年探索，形成了“三品三表”“三看三不看”信貸風控模式。“對民營、小微企業(yè)客戶，我們主要考察人品信不信得過，產品賣不賣得出，物品靠不靠得住，核實水表、電表和海關報表，通過交叉驗證，獲得客戶的真實信息和實際需求。”泰隆銀行行長王官明說。

　　“對于有勞動意愿、有勞動能力且無不良嗜好的客戶，如果不能提供抵押物，也找不到合格擔保人，可以由與借款人具有親情、友情等道義關系的第三人擔保。”王官明說，這種方式把個人信用轉化為信貸價值，不良貸款率很低。

　　高科技在風險控制中的作用日益凸顯。臺州推動現(xiàn)場檢驗與數(shù)據(jù)驅動融合，鼓勵“數(shù)據(jù)跑”協(xié)助“人工跑”，標準化呈現(xiàn)“可不可以貸、貸多少、什么價格貸”。良好的風控模式，有助于實現(xiàn)民營、小微貸款的商業(yè)可持續(xù)。2018年，臺州銀行和泰隆銀行資本利潤率分別為28.69%和21.32%。

　　下一步將優(yōu)化供需對接，推動小微金融業(yè)態(tài)均衡發(fā)展

　　在臺州，同一家企業(yè)的項目資金從大行貸、流動資金從小行貸的情況比較常見。“公司在農行有1000萬元貸款，以抵押貸款為主;在臺州銀行、泰隆銀行和路橋農商銀行各有500萬元貸款，以信用貸款為主，一兩天就能到賬，適合作為流動資金。”浙江維克機械科技有限公司董事長王宏波說。

　　中小銀行業(yè)務沉得下去。“銀行的規(guī)模、資源稟賦的不同，決定了市場定位與經營模式的差異。”郭麗婭說，路橋農商銀行扎根本土，專注于服務起步階段的民營、小微企業(yè)，1000萬元以下貸款占比達93%。“如果小企業(yè)‘長大’了，我們會將它們推介出去，扶上馬再送一程。”

　　大銀行業(yè)務定位更準。農行臺州分行支持臺州小微企業(yè)工業(yè)園建設改造，開發(fā)了“新型小微園區(qū)建設貸”，截至9月末，已發(fā)放貸款6.23億元。招行臺州分行推出票據(jù)業(yè)務，銀票貼現(xiàn)加權利率3.38%，遠低于一般貸款利率。

　　“臺州的大小銀行錯位競爭、差異互補，提供優(yōu)質高效的服務，使民營、小微企業(yè)的獲得感明顯增強。”曹光群說，臺州努力構建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行體系，“小企業(yè)有大市場，小銀行有大情懷，小金改有大平臺。”

　　目前，臺州金融服務信用信息共享平臺等多項小微金改舉措在一些地方獲得復制推廣。截至9月末，臺州3家城商行在12個省市設有483家轄外分支機構，發(fā)起設立異地村鎮(zhèn)銀行23家。下一步，臺州小微金融服務改革將如何繼續(xù)推進?

　　優(yōu)化供需對接。曹光群介紹，臺州銀保監(jiān)分局牽頭創(chuàng)新開發(fā)了“掌上辦貸”數(shù)字金融平臺。平臺著力形成銀企相互選擇的路徑，集中展示43家銀行等金融機構81種小微金融產品，企業(yè)可以通過條件搜索、產品比選、智能推薦進行比較選擇;銀行等金融機構通過融資監(jiān)測、“搶單”等方式，實現(xiàn)與企業(yè)對接和服務全覆蓋，暢通金融服務“最后一公里”。

　　推動小微金融業(yè)態(tài)均衡發(fā)展。“臺州小微金融改革創(chuàng)新試驗區(qū)建設的亮點集中于銀行業(yè)，但改革創(chuàng)新試驗區(qū)之所以被冠名為‘小微金融’而非‘小微銀行’，顧名思義，不應由銀行唱‘獨角戲’，而是銀行、證券、保險以及地方金融協(xié)同發(fā)展、相得益彰。下一步，應探索利用股權、債權等融資工具，創(chuàng)新與民營、小微企業(yè)不同階段融資特征相適應的直接融資方式。”王去非說。

　　“要以‘最佳金融生態(tài)、最優(yōu)金融服務’為目標，全面深化改革，推動小微企業(yè)金融服務的高質量發(fā)展，讓臺州成為全國小微企業(yè)金融服務標準體系建設的‘標桿’，努力提升‘試驗區(qū)’為‘示范區(qū)’，當好改革先行者和排頭兵。”浙江省副省長、臺州市委書記陳奕君表示。

　　(人民日報記者 葛孟超)

　　《人民日報》( 2019年11月25日 18 版)