沈先生,今年32歲，他在江北一家民營企業(yè)上班，每月到手薪資8000余元，妻子則在另外一家企業(yè)從事人事管理工作，每月到手薪資5000余元，家庭月收入總共為1.3萬余元。

　　目前，沈先生和妻子沒孩子，夫妻倆除了每月還4000多元的房貸，平時花銷還有生活費、車子、通訊費以及外出游玩的開銷，可以說，兩人很難存下錢。

　　這種“月光”的日子過了一段后，沈先生的父母便勸告小兩口，現(xiàn)在沒孩子，將來一旦孩子出生，開銷就會比現(xiàn)在多，甚至有可能翻倍，經(jīng)濟壓力也會很大。

　　沈先生夫婦倆覺得也挺有道理的，兩人尋思琢磨著，怎么樣才能不差錢?為以后積累些資產(chǎn)?

　　昨日上午，沈先生專程找到金報188財富俱樂部咨詢，希望我們能給他們這個小家庭提出一些理財方面的規(guī)劃。

　　為此，我們?yōu)樯蛳壬业搅藢幉◤V發(fā)銀行理財師張雨池，他給出了一些個人的建議。

　　[理財師建議]

　　張雨池詳細了解了沈先生家的情況后認為，沈先生夫婦正處于家庭形成期，這個階段具有經(jīng)濟獨立、儲蓄較少、消費欲望高等特點，考慮到將來的支出問題，他給出了自己一些建議：

　　(一)節(jié)流是首要任務

　　小家庭在成立之初，由于收入不高，支出又多，所以兩人應當從最基礎的“記賬”做起，省去不必要的開支，控制自己的消費欲望。他建議夫婦雙方理出每月支出項目，尋找非必要、可壓縮的資金支出。一般情況下，月支出降低20%左右對于家庭生活質量的影響是可以承受的。

　　同時，可定期列出大的開支計劃，在收入未擴大前，有效實現(xiàn)結余積累，為下一步的財富管理奠定一定的基礎。

　　(二)設立共同的賬戶

　　張雨池建議沈先生夫婦雙方建立共同賬戶，每月工資拿到手后，先扣除月生活支出，把剩下的資金存起來。

　　養(yǎng)成良好的儲蓄習慣是進行家庭財富管理的第一步。

　　(三)家庭財富管理

　　夫妻二人應該盡早開啟理財計劃，不管是償還房貸、上一代的養(yǎng)老還是下一代的養(yǎng)育，都需要足夠的金錢支撐。

　　1.建立保險賬戶——家庭財富的基石

　　沈先生作為準父親和家庭經(jīng)濟支柱，家庭責任重大，而從某種意義上說，保險是對家庭責任的最好體現(xiàn)，可以使自己成為一把為家人遮風擋雨的“愛心大傘”。

　　購買保險，首先要確定保險種類，對于家庭形成期的小兩口來說，要重保障輕投資，最應該考慮的是保費便宜、消費型的定期壽險、意外傷害保險和大病健康保險，盡可能地做到保費小、保額大。為了應對意外事故和以后每個生涯階段的理財目標需求，如果資金比較寬裕，還可選擇另外一種可貫穿一個家庭整個生命周期的投資型險種，即萬能險，這種保險的保費和保額比較靈活。

　　2.儲備應急準備金

　　根據(jù)標準普爾家庭資產(chǎn)配置理論，夫妻倆首先可預留3-6個月的生活費作為流動資金儲備。

　　此外，靈活使用銀行信用卡消費，也是不錯的選擇。利用免息期為手頭現(xiàn)金的增值拉長時間。同時，部分銀行信用卡會有許多優(yōu)惠活動，還能積分換購一些生活用品，減少部分生活開支。當然，信用卡的消費項目應控制在開支計劃之內。

　　3.長短搭配，兼顧靈活與收益

　　夫妻倆可將剩余資金合理配置，部分購買銀行理財產(chǎn)品。選擇理財產(chǎn)品時，可將資金分成幾份投入到不同類型、不同期限的理財產(chǎn)品中去，不要把雞蛋放在同一個籃子里。在兼顧資金安全、靈活性的同時，提高收益水平。

　　4.權益類配置，增強投資收益

　　因權益類市場波動比較劇烈，建議夫妻倆通過基金定投的方式投資?；鸲ㄍ毒褪敲扛粢欢喂潭ǖ臅r間，定額地投入一只基金。既可以強制儲蓄，又可儲備未來支出。

　　基金定投可有效分散單一持股帶來的風險，通過定投降低買入成本，在基金價格上漲時能獲得較為豐厚的回報。

　　張雨池還建議，對于家庭而言，小夫妻倆應提前考慮一些問題，比如什么時候生孩子、將來是否要買房等等，這些都需要大筆資金支出，提前規(guī)劃好，有助于為將來減輕負擔。

　　另外，兩人也應規(guī)劃一下自己的職業(yè)發(fā)展，因為兩人都還很年輕，事業(yè)也在發(fā)展期，做好規(guī)劃能提高收入，也能讓家庭資產(chǎn)更有保障。