臺傳媒記者葛星星

新年伊始，銀行消費貸利率又“卷”了起來。記者注意到，近日，多家銀行鉚足勁紛紛推出讓利活動搶占消費市場，通過發(fā)放優(yōu)惠券或拼團方式降低消費貸利率，降息后的最低利率區(qū)間在3%—3.6%。

消費貸再掀開年“價格戰(zhàn)”

“之前申請了招行的消費貸，覺得利率有點高就遲遲沒有提款，最近貸款經理打電話告知，現在使用優(yōu)惠券利率可直接降到3%?！笔忻裢跖扛嬖V記者。

開年以來，多家銀行再度掀起新一輪消費貸利率促銷活動，通過發(fā)優(yōu)惠券、拼團方式下調利率水平。

“龍年迎春惠消費，閃電貸年化利率3%起！”招商銀行近日推出了消費貸優(yōu)惠活動，券后閃電貸利率最低可享3%。具體來看，滿足活動要求的客戶，根據優(yōu)惠券發(fā)放時點客戶最新的招米值分數將發(fā)放不同的閃電貸利率優(yōu)惠券，例如，閃電貸招米值≥17000，發(fā)放一張3%閃電貸利率券；15000≤閃電貸招米值(17000，發(fā)放一張3.2%閃電貸利率券；閃電貸招米值(11000，發(fā)放一張8折閃電貸利率折扣券，用券后年化利率(單利)最低不低于4%。活動時間為2024年1月2日-2024年2月8日。

興業(yè)銀行也推出了新春有禮、線上消費貸年化利率3%起的促銷活動，活動時間為1月1日至3月31日。活動期間，用戶如成功申請“興閃貸”，即可在貸款支用頁勾選利率折扣券進行使用，優(yōu)惠后年化利率(單利)低至3%起。

還有部分銀行消費貸產品利率降至3%以下。例如，浦發(fā)銀行推出“浦閃貸，迎新年”活動，符合要求的客戶有機會領取到1年期“浦閃貸”2.9%年化利率(單利)優(yōu)惠券，每周二定時可搶3%利息券，同時，該行客戶在1月1日至2月8日期間，還可領六五折利率優(yōu)惠券。

銀行應強化信用風險管理

個人消費貸款在激發(fā)消費等方面發(fā)揮著積極作用，2023年，在銀行加大了消費信貸投放力度的背景下，以消費為代表的短期貸款增速明顯，人民銀行發(fā)布的2023年金融統(tǒng)計數據報告顯示，2023年全年住戶短期貸款增加1.78萬億元，而2022年這一數據為1.08萬億元。

值得注意的是，消費貸“價格戰(zhàn)”過度，不利于銀行業(yè)務風險管理。業(yè)內人士指出，消費貸利率下降有助于降低消費者成本，刺激消費信貸需求和支出。但消費貸利率下降，對銀行凈息差有一定影響，過低的消費貸利率，容易導致出現跨市場套利，引發(fā)部分消費過度，并可能催生局部資產泡沫風險等。

從銀行層面而言，低利率通常面向的是銀行的優(yōu)質客戶。此外，銀行還會對借款人還款能力、消費水平、征信、工資水平等內容進行綜合評估。

針對可能出現的跨市場套利行為，銀行應關注其中的風控等環(huán)節(jié)。例如在貸款申請、資質審核、貸中監(jiān)測等流程嚴加把控，防范貸款資金被挪用至炒房、炒股等違規(guī)領域，以及“以貸轉貸”這樣的套利行為。同時，向金融消費者充分告知，內容包括但不限于消費貸資金不能用于違規(guī)領域及違規(guī)后果。

消費者謹防過度負債

為何春節(jié)前夕各大銀行相繼推出消費貸利率優(yōu)惠活動的原因，銀行業(yè)資深觀察人士蘇筱芮表示，銀行推出消費貸利率優(yōu)惠活動，一方面能夠借助購物節(jié)龐大的流量吸引客戶，另一方面旨在推動這些消費者向產生實際信貸業(yè)務進行轉化。

記者梳理發(fā)現，盡管部分銀行的消費貸宣傳年化利率較低，但往往對客戶資質要求較高，能夠符合條件的客戶數量有限。還有銀行要求必須是新貸款用戶，或團購人數達到一定數量，才能享受最低優(yōu)惠利率。

值得注意的是，金融消費者盡量根據自身實際需求來申請貸款或其他金融產品，不能圖低息盲目跟風，從而造成過度負債。

對銀行而言，適當推出促銷手段可以理解，但需注意在依法合規(guī)的范圍內，不能變相降低必要的標準和準入條件。此外還需要設置合理的貸款額度和期限，可根據借款人的收入狀況、還款能力等因素，合理設定貸款額度和期限，避免借款人因過度消費而導致的還款風險。同時，加強對貸款資金使用的監(jiān)控，及時發(fā)現異常情況并采取相應措施，如加強貸后回訪、定期審核借款人還款情況等。