時值三月，正是春耕關鍵期。旋耕機、翻耕機隆隆作響，一層層沃土翻身而起，喚醒沉睡的田野；無人機飛馳而過，在田地間播種、施肥、打藥，一臺機器能頂十幾個人；高標準農田、智能廠房、研發(fā)中心、冷熱鏈物流配送中心，農業(yè)龍頭企業(yè)正在打造農產品一整條產業(yè)鏈……在一幅幅春耕圖景里，現代農業(yè)的齒輪快速轉動。

當科技為土地插上翅膀，現代金融恰如春風化雨，浸潤著這片生機勃發(fā)的田野。

從“單打獨斗”到產業(yè)發(fā)展 金融助力農業(yè)主體“破繭成蝶”

買種子、搭大棚、守著一畝三分地——這般傳統春耕場景，正在成為歷史。

“多年以前，農戶基本是單打獨斗，比如需要自己育種育秧。但現在，唱主角的是鄉(xiāng)村振興帶頭人、種糧大戶、專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)，并且形成了種子、化肥、加工、倉儲、銷售等一體化產業(yè)鏈。”一家國有銀行深耕“三農”工作20多年的工作人員滕經理介紹。

2024年，杭州盛銷農業(yè)開發(fā)有限公司（以下簡稱“盛銷農業(yè)”）從銀行獲得了2000多萬元貸款，加上自有資金，投資1.2億元建設了總部大樓、研發(fā)中心、生態(tài)農田等，實現了當年拿地、當年建設、當年建成、當年投產，年銷售額達到2億元。

“除了從銀行獲得了大額貸款，從去年開始，建德當地政府為我們提供了3年2%的貼息補助，公司實際貸款成本低于1%?！笔N農業(yè)負責人周曉紅介紹，“資金的問題基本解決了?！?/p>

目前，盛銷農業(yè)還有300畝土地，種植小麥和水稻?！?00畝地，用無人機播種，3個小時就能完成。而采用過去的機械播種，要2到3天?！敝軙约t笑著說，“現在我們使用的無人機還是租用的，明年就自己買了?！?/p>

除了大型企業(yè)，個體農戶也是金融下鄉(xiāng)的受益者。

臨安碧淙村20戶竹筍種植戶獲得農行500萬元信用貸款，黔東南蛋雞養(yǎng)殖場得到興業(yè)銀行杭州分行的資金輸血，富陽“養(yǎng)鴿能手”王帆通過無還本續(xù)貸輕裝前行……

“杭州地區(qū)的小農戶如果只需要二三十萬元的貸款，到銀行辦理信用貸款就行，一般都能辦下來。”滕經理介紹，“如果資金需求較大，那么，農業(yè)設施、大型機具、鋼架大棚等都可以作為抵押品。另外，金融機構還引入了政府增信、擔保公司擔保等，進一步分擔農戶的融資風險，擴大融資額度?！?/p>

政治面貌、社區(qū)貢獻分也能貸款？農戶家庭資產的“新算法”

蕭山橫一村以出產梅里方頂柿聞名，近幾年，村民們靠柿子在家門口實現了增收致富。張女士是土生土長的橫一村人，今年計劃擴建柿子林，可所需的資金，讓她犯了難。蕭山農商銀行依托“市民家庭資產負債數智系統”的模型測算，結合社區(qū)貢獻分，僅用幾分鐘就向其發(fā)放了50萬元信用貸款。

在蕭山，一場金融革新正悄然發(fā)生：政治面貌、社區(qū)貢獻分（如瓜瀝的“瀝家園”分、南陽的“南陽young”分）等，與房產、農機并列，成為貸款“硬通貨”。

這正是國家金融監(jiān)督管理總局浙江監(jiān)管局2021年推出的重大創(chuàng)新——“農戶家庭資產負債表融資模式”。

這種模式，將經濟合作社股權、土地使用權等權利類資產，車輛、農機具等固定資產，禽類、畜類、水產等活體資產，理財、保單等金融資產，道德品質、各類榮譽等納入農戶家庭資產負債表，這些數據都成了衡量貸款金額、利率的指標。

“目前，我行已經建立了6個一級指標、88個二級指標、180多個三級指標的多層級數據指標體系，可以實現‘無形資產有形化，有形資產數據化’?！笔捝睫r商銀行相關負責人說，“在此基礎上，我行還建設了農戶資產負債數智系統，實現轄內農戶小額信貸授信標準化、數字化、線上化，農戶貸款做到了秒審秒貸，點點手機就能獲得消費、創(chuàng)業(yè)資金。”

數據顯示，截至2024年12月末，蕭山農商銀行“農戶家庭資產負債表融資模式”授信覆蓋率94.99%，信用貸款授信22.73萬戶，戶均授信56.63萬元、授信總金額1287.13億元，比原有模式分別增加27.27%、39.62%、117.81%、204.06%。另外，該行應用政務信用積分數據的農戶平均授信額度提升12.8%，加權平均利率下浮1.19%。

如今，這種創(chuàng)新正在全省重塑鄉(xiāng)村金融生態(tài)。截至2024年，浙江建檔農戶已超七成，超四成農戶獲得授信，戶均授信額度達24萬元。

記者觀察

現代金融與現代農業(yè)的

“雙向奔赴”

與傳統春耕相比，現代春耕的基礎條件、經營主體等均已發(fā)生了巨大變化，為之服務的金融產品，也與時俱進，在可得性、適配性等方面，有了巨大提升。

基礎條件方面，現有的高標準農田設施完善、集中成片、宜機作業(yè)，實現了規(guī)模種植、科技管理，極大地提升了春耕效率。這種“科技+農業(yè)”的趨勢，將為鄉(xiāng)村振興提供更好的基礎條件。根據省農業(yè)農村廳印發(fā)的《浙江省農業(yè)農村領域低空經濟發(fā)展行動方案》，到2027年，全省農用無人機保有量10000臺以上，農用無人機作業(yè)面積6500萬畝次以上。這種現代化農業(yè)，對資金的需求更高，與之相應的金融也不斷擴容，數千萬元、上億元的授信額度不斷出現。

經營主體方面，由散戶向鄉(xiāng)村振興帶頭人、種糧大戶、專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)轉變，形成集約化經營，并且通常涵蓋多條產業(yè)鏈條。這就需要金融機構“由點到線到面”，為多條產業(yè)鏈提供資金支持，從而促進涉農經濟整體提升。

需要注意的是，目前，農戶或農企通?？梢缘玫蕉嗉毅y行的授信，手頭一下子寬裕起來了，市場上也出現了因盲目擴大生產而導致虧損的情況。這提醒金融機構：普惠不是“大水漫灌”，風控建模需植入“溫度傳感器”，讓金融活水既充沛又節(jié)制。