“利率比之前降低了不少。”不久前，溫州經(jīng)營(yíng)一家高科技公司的陳先生剛在銀行辦理了貸款，他發(fā)現(xiàn)自己的貸款成本下降了不少，更加讓他欣喜的是跟以前“吃閉門羹”不同，這次多家銀行向他伸去了“橄欖枝”。這得益于近幾年溫州金融機(jī)構(gòu)開展的破小微融資困局行動(dòng)。同樣在臺(tái)州，小微企業(yè)也得到金融機(jī)構(gòu)的青睞。
小微企業(yè)融資難是世界性難題，困擾著小微企業(yè)的發(fā)展壯大。而浙江因?yàn)?ldquo;溫州金改”與“臺(tái)州金改”得以率先嘗試破局，溫州近4年的探索和臺(tái)州的新起步，推出了一系列制度創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，形成了小微融資難的“浙江解法”。
“溫州金改”力促“貸得到、貸得快、貸得廉”
緩解小微企業(yè)融資難和融資貴是“溫州金改”最重要的內(nèi)容之一。從金融機(jī)構(gòu)到政府增信平臺(tái)，四年來(lái)，溫州不斷創(chuàng)新方法嘗試突破小微融資難困局。
不久前，正泰集團(tuán)32家供應(yīng)商得到了3.22億元的企業(yè)授信，這得益于農(nóng)業(yè)銀行溫州分行推出的供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，對(duì)本地龍頭企業(yè)的供應(yīng)商提供批量授信。
最新數(shù)據(jù)顯示，截至2016年2月末，溫州銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款余額3189億元，比年初增加8.68億元，增長(zhǎng)0.27%，比去年同期多增加43億元。同時(shí)貸款融資成本進(jìn)一步下降。截至2月末，全市貸款平均利率為6.44%，較去年同期下降1.10個(gè)百分點(diǎn)。
溫州銀監(jiān)分局人士表示，為了解決小微企業(yè)缺抵缺保的困境，溫州金融機(jī)構(gòu)在貸款方式上需求突破。目前，在貸款方式上，除了保證和傳統(tǒng)的房屋、廠房抵押外，全市20余家機(jī)構(gòu)開辦林權(quán)、排污權(quán)等新型抵質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。
與此同時(shí)，溫州金融機(jī)構(gòu)通過清理服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目清理和減利率，降低企業(yè)融資成本。目前已幫助降低小微企業(yè)評(píng)估費(fèi)負(fù)擔(dān)約30%。“主動(dòng)讓利給小微企業(yè)。”中國(guó)銀行溫州分行人士表示，公司類貸款平均利率水平從2012年的7.31%降低至2015年的6.06%，下降了1.25個(gè)百分點(diǎn)，該行利息收入減少3億元。
“建立政府增信長(zhǎng)效體系”是溫州破解小微融資難的新抓手。去年10月份作為政府增信體系重要組成部分的信保基金中心成立，采用政府和銀行共同出資的方式，借鑒臺(tái)灣信?；鹉Ｊ剑瑸樾∥⑵髽I(yè)提供信用擔(dān)保，首期5億元資金可為小微企業(yè)提供50億元的信用擔(dān)保支持。數(shù)據(jù)顯示，截至上月22日，信?；鹬行墓渤鼍邠?dān)保函11筆合計(jì)金額1425萬(wàn)元，業(yè)務(wù)量突破1000萬(wàn)元。
此外，同時(shí)成立的小額保證保險(xiǎn)中心也為小微企業(yè)“撐腰”。目前小額保證保險(xiǎn)已開展業(yè)務(wù)2045筆，累計(jì)保額4.26億元，促進(jìn)銀行貸款4.14億元。
小微金融創(chuàng)新的“臺(tái)州新樣本”
在溫州金改力促小微企業(yè)“貸得到、貸得快、貸得廉”，臺(tái)州也開始了小微金融創(chuàng)新的新樣本。
2015年12月2日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定，建設(shè)臺(tái)州市小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)，通過發(fā)展專營(yíng)化金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)新模式、支持小微企業(yè)在境內(nèi)外直接融資、完善信用體系等舉措，探索緩解小微企業(yè)融資難。
稅易貸”、“稅微貸”、“稅融通”這些新詞匯都是臺(tái)州稅銀征信互用、破解小微企業(yè)融資難的金字招牌。自去年以來(lái)，臺(tái)州國(guó)稅部門與臺(tái)州銀行簽訂了首例《稅收遵從合作協(xié)議》，幫助金融企業(yè)排查涉稅風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并聯(lián)系工商、商務(wù)、財(cái)政等部門加強(qiáng)溝通協(xié)作，幫助中小微企業(yè)緩解融資難、融資貴問題。
最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，臺(tái)州有超過500家小微企業(yè)通過稅銀合作項(xiàng)目獲得6.73億元信貸，其中，農(nóng)村合作銀行根據(jù)稅銀合作項(xiàng)目投放小微企業(yè)“稅微貸”180多戶，授信金額4.7億元，已發(fā)放貸款3.9億元。
臺(tái)州市市長(zhǎng)張兵說(shuō)，“臺(tái)州金改”的亮點(diǎn)主要體現(xiàn)在三方面：建立信用信息共享平臺(tái)，設(shè)立小微企業(yè)信用保證基金，建立一系列小微金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)。
在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，臺(tái)州的小微難解法也搭上了數(shù)據(jù)“快車”。去年11月，省內(nèi)首個(gè)由政府主導(dǎo)的小微金融指數(shù)臺(tái)州樣本發(fā)布。指數(shù)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)來(lái)自于臺(tái)州市金融服務(wù)信用信息共享平臺(tái)，并從50萬(wàn)家全樣本中篩選出34萬(wàn)家小微企業(yè)有效樣本。
據(jù)介紹，指數(shù)共分為兩個(gè)層級(jí)，第一層是總指數(shù);第二層為三個(gè)分項(xiàng)指數(shù)，分別為成長(zhǎng)指數(shù)、服務(wù)指數(shù)、信用指數(shù)。“小微金融指數(shù)(臺(tái)州樣本)指數(shù)按月計(jì)算、每季發(fā)布，既有助于提高地方政府和金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的針對(duì)性，也有助于小微企業(yè)自身把握行業(yè)態(tài)勢(shì)和資金供求關(guān)系。”業(yè)內(nèi)士人評(píng)價(jià)。
“本土銀行”是小微融資主力軍
在緩解小微融資難上，更懂當(dāng)?shù)厍闆r以及管理半徑更短的本土銀行是主力軍。在臺(tái)州小微金融界，就有“批不批貸款看人品”的說(shuō)法。
浙江泰隆商業(yè)銀行董事長(zhǎng)王鈞表示，小微企業(yè)抵質(zhì)押物不足，財(cái)務(wù)報(bào)表也相對(duì)不規(guī)范，泰隆銀行對(duì)貸款人的評(píng)估一般看其信用狀況、經(jīng)營(yíng)能力、社會(huì)口碑和有無(wú)不良嗜好。同時(shí)，水表、電表等也可作為他們批貸款時(shí)的評(píng)價(jià)依據(jù)。臺(tái)州銀行的貸款原則是“三看三不看”，即不看報(bào)表看原始，不看抵押看技能，不看公司治理看家庭治理。
在溫州，本土銀行同樣是破解小微融資難的主力。近幾年溫州銀行大力布局小微專營(yíng)支行，在瑞安、永嘉、平陽(yáng)等地均有小微企業(yè)專營(yíng)支行，貸款投向制造業(yè)、零售批發(fā)業(yè)等行業(yè)，包括金鹿普惠貸、金鹿助業(yè)貸、POS流量貸等十余款小微貸款產(chǎn)品。截至2015年末，溫州轄內(nèi)中小商業(yè)銀行共有小微企業(yè)專營(yíng)支行47家，比年初增加13家，機(jī)構(gòu)發(fā)展數(shù)全省最多。
溫州農(nóng)信社更是貼身服務(wù)小微。樂清農(nóng)商銀行的戰(zhàn)略定位是“農(nóng)村小微金融服務(wù)集成商”。“不傍大客戶、不靠大項(xiàng)目，真真正正服務(wù)農(nóng)民和小微”讓樂清農(nóng)商銀行的信貸形成了“兩高一低”的結(jié)構(gòu)：涉農(nóng)貸款占比高，小額貸款占比高，戶均貸款低。截至2015年末，涉農(nóng)貸款余額185億元，占比達(dá)到87.67%，30萬(wàn)元以下對(duì)私小額貸款戶數(shù)占比達(dá)78%。個(gè)貸戶均31萬(wàn)元，企業(yè)戶均179萬(wàn)元。
一系列制度創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，形成了破解小微企業(yè)融資難的“浙江解法”。各地金融改革中，對(duì)小微企業(yè)金融扶持都是“重頭戲”。
去年10月，浙江省省政府在去年10月份出臺(tái)《小微企業(yè)三年成長(zhǎng)計(jì)劃(2015—2017年)》，力爭(zhēng)至2017年末，在全省構(gòu)建起廣覆蓋、高效率的小微企業(yè)金融服務(wù)體系，小微企業(yè)融資難、融資貴問題得到有效緩解。
根據(jù)規(guī)劃，截至2017年末，全省小微企業(yè)貸款余額突破2.4萬(wàn)億元，年均增長(zhǎng)10%左右;加強(qiáng)貨幣政策工具定向支持，累計(jì)支持小微企業(yè)的央行再貸款、再貼現(xiàn)資金達(dá)到600億元;支持品牌型企業(yè)的商標(biāo)權(quán)質(zhì)押貸款累計(jì)發(fā)放100億元;小微企業(yè)應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款累計(jì)發(fā)放350億元。
