通訊員 張小里

　　人人都在忙著理財，想方設法讓自己的財富保值增值，其實，財產(chǎn)增長固然重要，而財產(chǎn)保障也不能忽視

　　在現(xiàn)代社會的理財氛圍中，幾乎每個家庭都會購買一定數(shù)額不同種類的保險，但保險究竟應該在家庭投資理財配置中占多大比重呢？實際上，對于不同收入的家庭，保險的作用會有不同，配置上也會有很大差別。我們將針對不同收入家庭設計三個案例，和大家分享保險的配置秘籍?！　?/p>

　　工薪一族重基本保障

　　張先生家庭是一個普通的三口之家，張先生和妻子都是企業(yè)的技術(shù)工人，在單位有社會和醫(yī)療保險等，孩子即將上小學一年級，兩個人的收入用于生活開銷之余存款不多，除存款外鮮有其他理財產(chǎn)品。

　　工薪階層因為其收入與支出基本對等，應對風險的能力偏弱，尤其是有孩子的家庭，如果有突發(fā)情況，往往難以承受打擊，這決定了工薪階層是最需要保障的。

　　現(xiàn)在保險業(yè)界流行一個“雙十”定律，即家庭保險設定的適宜額度應為家庭年收入的10倍，保費支出的適當比重為家庭年收入的10%。“雙十”是一個普遍適用的定律，不同的家庭可以在此基礎上再結(jié)合自身家庭狀況來確定自己家庭保險配額。

　　對于工薪階層，最應注重基本保障。浦發(fā)銀行理財師史曉燕認為：“一般的工薪階層都會有社保、醫(yī)保、失業(yè)保險等政府統(tǒng)籌項目的保險，但就其保障程度而言，顯然還不能完全滿足一個家庭的全部保障需求。某個家庭成員的一次大病開支或許就會將整個家庭的經(jīng)濟拉入窘境。”因此，她建議普通工薪階層可重點考慮投保意外險或重大疾病險，“此類險種保障性強，保費較低，能抵御一部分意外、疾病給家庭帶來的負擔。”

　　中等收入家庭保險兼顧投資

　　王先生一家在市區(qū)不錯的地段有一套三居室，他和妻子都是公司的部門經(jīng)理，家里沒有小孩且四位老人身體都比較健康。他們平時生活瀟灑自由，每月除了生活和娛樂開銷外，其余的錢多用來炒股。

　　中等收入家庭通常衣食無憂，除房車齊備外還屬于“有閑錢”一族，大多中產(chǎn)階級會把這部分資金用于投資股票、基金、理財產(chǎn)品等，或投資自己，而不太注重配置保險。像王先生這樣的家庭，家庭成員的身體狀況和收入都正值巔峰期，難免會忽視保險，其實這時最應未雨綢繆。

　　中國銀行理財師丁樺建議：“對于一個成熟的家庭，家庭基礎配置購買已經(jīng)齊全，短期內(nèi)家庭整體支出不會很大，此時正值整個家庭收入水平巔峰，可以通過購買躉交類保險來為以后建立個養(yǎng)老基金。”

　　考慮到中等收入家庭的投資偏好，還可以配置投連險。而對于工作壓力較大的中產(chǎn)階層，還可再適當配置重大疾病險給自己多添一道保障。

　　富裕家庭注重財產(chǎn)傳承

　　李先生是一家效益不錯的中型民營企業(yè)董事兼總裁，這家企業(yè)也是他的家族資產(chǎn)，目前他即將退休并將把企業(yè)傳給兒子接管。

　　富裕一族擁有龐大資產(chǎn)和大筆投資，健康、養(yǎng)老對于這個群體來講都不是問題。郵儲銀行理財師吳惠宇表示：“保險資產(chǎn)除了具有轉(zhuǎn)移風險、保值增值的作用外，還具有資產(chǎn)傳承、合理避稅、合法避債等功能。富裕人群更應購置具有這些功能的保險。”“可以考慮配置大額的年金型保險與高端保險產(chǎn)品規(guī)劃定制。”建設銀行理財師秦琦建議。現(xiàn)在已經(jīng)有多家保險公司推出專門針對富裕階層的保險產(chǎn)品，涉及到定制化養(yǎng)老保險、人壽保險等。

　　另外，人壽保險不屬于債務的追償范圍，資金賬戶不受債務糾紛影響，配置人壽保險避債也可作為富裕階層的選擇?！　?/p>